Нет, в нашем случае это не про доброго доктора, проверяющего ангину. Это общепринятое буквенное обозначение финансового рейтинга компании (банка или организации, даже страны). Это вовсе не означает, что рейтинговое агентство (тем более международное) озаботится расчетом на уровне обычного ООО. Как говорится, масштаб не тот… Поэтому сверхвысокое «ААА» вам не грозит… А какое?

Банки и МФО оценивают рейтинг потенциального заемщика по параметрам внутреннего скоринга – то есть системы оценки, которая с той или иной степенью вероятности может предсказать, насколько аккуратно компания (или гражданин) будут погашать кредитную задолженность. В основе лежат математические модели и накопленная статистика – в том числе персонально ваша.

Обычно кредитные организации используют одновременно несколько скоринговых систем — для разных категорий заемщиков или видов кредитов. Каждая характеристика заемщика оценивается в баллах. Эти баллы – тоже внутреннее дело банка. Цифры могут колебаться, например, от 1 до 5 или от 0 до 100… Все равно в деталях мы это не узнаем, да и незачем. Нам важен итог!

Оценив все параметры, программа высчитывает общий скоринговый балл заемщика. У самых надежных клиентов — самый высокий балл и максимальные шансы получить кредит на выгодных условиях. Набор параметров, их «вес» и выводы, которые кредитор делает из полученной информации, обычно держатся в тайне, чтобы этими сведениями не воспользовались недобросовестные заемщики и конкуренты. У каждого параметра в модели есть свой вес: одна характеристика может быть более важной, чем другая. И высокий балл по важнейшим показателям может перекрыть «сомнительные» баллы по второстепенным.

Самый большой вес — у данных из кредитной истории. Для предприятий и организаций общепринятых моделей расчета рейтинга нет. Все четыре аккредитованных в ЦБ РФ рейтинговых агентств оперируют собственными методиками.

Зато для миллионов сограждан это уже хорошо пройденный этап – наличие ПКР. То есть – Персонального кредитного рейтинга, который  варьируется в пределах от 1 до 999 и содержится в данных БКИ. В нашей стране их 13 (несчастливое для некоторых заемщиков число). В связи с этим логично предположить, что высокий рейтинг субъекта МСБ просто невозможен при минимальном значении ПКР у руководителя или собственника…

Разработать подробную скоринговую модель сложно и дорого. Как правило, это могут позволить себе только крупные банки или МФО. Более мелкие финансовые организации либо сами строят упрощенные модели, либо просто покупают готовые модели или уже просчитанные скоринговые оценки у других банков или компаний (например, у тех же БКИ). К слову, в последние годы в скоринговых системах стали использоваться даже «портреты» из социальных сетей. Частная жизнь кончилась – и кто на какие финансовые грабли наступит, неизвестно…

Впрочем, это тема отдельного разговора. Подытоживая, можно сказать: при любом обращении за заемными деньгами  вас оценивают. Внимательно и всесторонне. Каждый по-своему, но, по возможности, тщательно. Рисковать деньгами не хочет никто…

А если что-то «пошло не так»? Вроде все нормально, ты убежден, что чист как стеклышко, а ни кредитов, ни лизинга не дают… Обращайтесь в АФР «РеФи». Успешное вмешательство в подобные ситуации – это одно из базовых направлений нашей работы.

Мы - решаем и финансируем!

Опубликовано на сайте «РеФи» 19.05.2023 г.