Фиргат Бурангулов,
эксперт Совета по финансово-промышленной и инвестиционной политике ТПП РФ
Гарантии: вид «изнутри»
Положительную динамику развития предпринимательства в республике удалось сохранить благодаря поддержке субъектов МСП, которая предоставляется в рамках государственных программ, национального проекта, «антикризисных» программ льготного кредитования и, в немалой степени, благодаря системе финансовых гарантий. В этой работе принимают участие республиканские органы исполнительной власти, региональные институты развития предпринимательства и кредитные, финансовые организации, представленные в нашей республике. Об этом говорят и Глава республики Р.Хабиров, Премьер-министр РБ А.Назаров, ряд отраслевых министров, да и сами предприниматели. При этом тема предоставления банковских гарантий в секторе обеспечения государственных заказов (и не только!) приобретает все большую актуальность.
Ряд экспертов говорит о том, что сегодня получение банковской гарантии при обращении в банк, особенно если тот специализируется по работе с этим продуктом, достаточно легкий и быстрый процесс. Однако беда в том, что это экспертное мнение: это позиция профессионала, для которого многие тонкости получения гарантий являются «открытой книгой». Однако бизнес, особенно на местах, вряд ли так легко согласится с подобным утверждением. Мы уже не раз сталкивались с примерами, которые говорят о неготовности представителей МСБ к получению гарантий именно в силу слабой информированности о технологии такого финансового продукта и отсутствия практического опыта. Особенно это характерно для «новичков» предпринимательской деятельности. Кроме того, распространенным «камнем преткновения» является несоответствие, дисбаланс достигнутых компанией финансовых показателей (той же годовой выручки или объема исполненных контрактов) и объемом предполагаемого контракта. Банки зачастую подходят к вопросу формально: мол, ты слишком «маленький», чтобы исполнить такой контракт… Приходится вмешиваться в ситуацию в «ручном режиме», а проблема-то системная!
Активизация экономических процессов внутри страны связана не только с последствиями разнообразных санкций, но и с объективным процессом развития нашего предпринимательства. Государство взяло на себя важную, ключевую роль в определении актуальных векторов развития, что вылилось в том, числе, в значительном росте сектора контрактного, государственного, финансирования. Поэтому мы видим, что банки охотно гарантируют именно государственные контракты. Иной раз, при небольших суммах (например, до 10 миллионов рублей), принимают решение на уровне простейшего скоринга или проверки деловой репутации. А в том случае, когда речь идет о коммерческих контрактах и гарантиях по ним – проблем возникает множество.
Понятно, что обязательства принципала должны быть обеспеченными. Поэтому банки требуют от клиента залога имущества (недвижимости, транспортных средств, высоколиквидных ценных бумаг, в том числе векселей самого банка, выдающего гарантию), оформление залогового счета или гарантийного депозита. Проще говоря, финансовые организации «включают» классический финансовый анализ деятельности принципала. Даже в случае положительного решения срок его принятия может растянуться на месяцы. В современной ситуации такие сроки просто недопустимы и ведут к срыву сроков исполнения контрактов! Тем более, что свой подробный анализ банки «включают» не всегда. Куда проще работать со стандартизованными продуктом, а при малейшем выходе за его скобки – начинаются проблемы.
В нашей практике была ситуация, которая достаточно ярко иллюстрирует как сам процесс получения банковской гарантии, так и потенциальные препятствия на этом пути. К нам обратился собственник ООО «С», которое специализируется на поставках светотехнического оборудования. Встреча была не первой: ранее мы уже работали с этой компанией и представляли себе их возможности. Но в этот раз ситуация была более сложная. При заключении контракта с РЖД на сумму 140 миллионов рублей требовалась банковская гарантия для обеспечения возврата аванса в сумме 49 миллионов рублей. Вроде бы схема стандартная, но… Но объемы оборота и выручки ранних периодов были совершенно несопоставимы с суммой запрошенной гарантии. Как в народной поговорке «Замах на рубль, а удар…» мог быть только на копейку.
Что делать? Решение ООО «С» было пусть вынужденным, но правильным: обратиться к профессионалам. Мало того, что мы в итоге ряда переговоров нашли банк, который мог решить возникшую проблему. В том числе - по итогам не столько предыдущей, сколько текущей финансовой деятельности. (Для тех, кто понимает - разница иной раз очень существенная). Мы подготовили и представили банку аргументированную доказательную базу о профессиональных компетенциях собственника и менеджмента компании «С», что доказывало их возможности и способности выполнить контракт.
Понятно, что опыт изготовления, поставок и монтажа сложной светотехники еще не гарантия столь же четкого решения финансовых вопросов. Поэтому нашим специалистам пришлось не просто проверить, а буквально по всем пунктам восстановить оперативную бухгалтерскую документацию компании. (Она у них была на стороннем аутсорсинге, что тоже не добавляло качества и необходимых в данном случае компетенций). Пришлось показывать даже структуру и процесс исполнения предстоящего контракта, компетентность и пригодность приглашенных субподрядчиков с ранее исполненными ими проектами. Банк, что вполне понятно, проверял все это многократно и по всем параметрам. Поэтому нам приятно сознавать, что подготовленный специалистами АФР «РеФи» пакет документов компании ООО «С» успешно прошел самые придирчивые проверки службы андеррайтинга банка.
Еще один подводный камень мы смогли обойти грамотным обращением ко всем параметрам ФЗ-223, регулирующем систему госконтрактов. В итоге банк принял всю нашу аргументацию, а компания «С» получила так необходимую ей гарантию для существенной суммы аванса.
Заметка на полях: То, что по запросу клиента и при решении его вопроса сделали специалисты АФР «РеФи», банковские сотрудники делать, скорее всего, просто не будут. Это длительный и, самое главное, очень трудозатратный, въедливый процесс: от проверки бухгалтерии до мнений ранее сотрудничавших контрагентов. Куда проще «отказать без объяснения причин». Именно так, к сожалению, и происходит во многих случаях. Перечислять все хитросплетения переговоров с банком и наименования представленных документов дело долгое и не очень нужное. Вывод из сказанного в нашей ситуации предельно прост: в сложных случаях спасает только обращение к профессионалам.
…Не хотелось бы превращать разговор о существующих проблемах в текстовый «рекламный ролик». Состоявшийся недавно предметный «круглый стол», который прошел под эгидой Министерства предпринимательства и туризма РБ и Ассоциации кредитных и финансовых организаций республики, был посвящен детальному анализу возникающей проблематики. Судя по некоторым движениям в алгоритмах работы кредитных организаций и в подходе к гарантированию со стороны ряда государственных структур развития бизнеса – подвижки все-таки есть. Но мы убеждены: они должны происходить глубже, серьезнее и, главное, быстрее. В бизнесе (как и в экономике в целом) побеждает не столько сильный, сколько быстрый!
