Руководители АФР «РеФи» приняли участие в проведении круглого стола, инициированного Ассоциацией кредитных и финансовых организаций РБ. Тема разговора – факторинг и его влияние на развитие предприятий МСБ региона.

Не кредитом единым

Банковское кредитование – не единственный способ финансирования предприятий МСБ. Менее распространены, но в иных случаях не менее эффективны такие альтернативные формы, как лизинг и факторинг. Да, они специфичны и подходят не для всех сфер деятельности и не для всех случаев, когда требуются привлеченные денежные средства. Тем не менее, объективный рост числа и объемов таких сделок свидетельствует: названные альтернативы не просто «имеют право на жизнь». Их нужно знать и уметь применять.

Обсуждению одного из таких направлений – в данном случае факторинга – был посвящен круглый стол, проведенный Ассоциацией кредитных и финансовых организаций Республики Башкортостан.  Открывая дискуссию, первый заместитель министра торговли и услуг Башкортостана Афзат Аскаров напомнил:

 - Глава Республики Башкортостан подписал распоряжение о создании АНО «Региональная факторинговая компания Республики Башкортостан». Но это лишь один из элементов внедрения такого инструмента в практику работы республиканских предпринимателей. Факторинговых компаний в республике немало – в том числе, специализированные подразделения ведущих банков. Деятельность факторинга направлена на поддержку малого и среднего бизнеса и позволяет не только ликвидировать возможные кассовые разрывы, но и обеспечить стабильность финансового оборота, увеличить объемы реализации продукции. Это особенно важно в современных условиях, когда непредсказуемость поведения субъектов рынка может поставить под удар даже хорошо отлаженный бизнес.

Поддержала его мнение и заместитель руководителя Абсолют Банка в Уфе Татьяна Данилова:

- Главное, на наш взгляд, не только возможный рост объемов продаж. Во главу угла пользователи факторинга справедливо ставят повышение финансовой устойчивости своих предприятий за счет увеличения оборотных средств. Факторинг помогает им обеспечить достаточный денежный оборот компании, увеличить объем производства или закупок, восполняя дефицит ликвидности. Наши клиенты не раз убеждались: с помощью этого финансового инструмента даже у небольшого предприятия появляется шанс упрочить свои позиции на рынке и даже потеснить конкурентов. Кроме того, факторинг дает возможность использовать деньги в обороте без требования залогового обеспечения, а значит, уменьшается риск кассовых разрывов. Нередки ситуации, когда поставщик испытывает финансовые трудности при поиске средств для расчета с кредиторами и поддержания деятельности компании. При факторинге эта проблема исчезает, ведь финансирование поступает сразу же после отгрузки товара. В целом, можно сказать, что факторинг сейчас доступнее для бизнеса, чем кредиты.

- При всех положительных моментах этого финансового инструмента мы вынуждены констатировать тот факт, что его развитие наталкивается на недостаточное информационное сопровождение. Многие предприниматели не знают всех нюансов его применения, не владеют пониманием, какие разновидности могут быть и в каких случаях факторинг выгоднее кредита. Проведенный нашим Фондом при поддержке Правительства республики Бизнес-тур «От А до Я» показал это со всей очевидностью. -  Отметила генеральный директор Фонда развития и поддержки предпринимательства РБ Элиана Саитова. – Например, есть распространенное предубеждение, что факторинг – это для крупных компаний, а для малых и средних он не подходит. На самом деле это совершенно не так. Опыт целого ряда кредитных организаций, информация от которых поступает в наш Фонд, показывает – они активно работают с малым и средним бизнесом, эффективно продвигают среди таких компаний факторинг. Особых сложностей действительно нет!

Руководитель Агентства Финансовых решений «РеФи» Ренат Хилажев: - Действительно, факторинг доступнее, чем многие думают! Это не такой уж сложный финансовый продукт. Это вполне действенный и комфортный инструмент для компаний любого размера, работающих на условиях контрактной отсрочки со своими покупателями. Он не требует оформления залога и не отражается как кредитное обязательство в структуре баланса. Согласитесь, что это лучшие условия для получения финансирования на регулярной основе. Именно факторинг зачастую бывает доступен тем, кто испытывает трудности с получением кредита. Обеспечением является уступка права требования к должнику, никакого другого залога от вас не требуется. Финансирование в рамках факторинга – нецелевое, фактор не будет контролировать, на какие цели используются деньги. Эти операции не отображаются в балансе организации как кредитное обязательство. Значит, привлекательность бизнеса не снижается для потенциальных инвесторов и партнеров. Кроме этого, факторинг предполагает дополнительные услуги по управлению дебиторской задолженностью, что снижает риск неоплаты и несвоевременных платежей.

Татьяна Данилова (Абсолют Банк): - В топе запросов в наш банк – классическая линейка факторинговых продуктов: с регрессом, без права регресса и закрытый. Факторинг без права регресса набирает популярность за счет того, что кредитный риск полностью передается банку. Также драйверами роста факторингового портфеля Абсолют Банка стали новые программы финансирования, которые предлагают далеко не все игроки рынка. Например, импортный агентский факторинг, факторинг с коммерческим кредитом, программа финансирования для автопроизводителей, а также запуск цифрового факторинга. Кстати, развитие Абсолют Банком цифрового факторинга на платформе А.Факторинг еще больше повышает доступность этого продукта для бизнеса.

К примеру, мы обрабатываем заявки в режиме реального времени и принимаем решения по поставщикам за несколько минут. Клиенты могут совершить все операции онлайн, в офис банка приезжать не надо. Все процессы прозрачны, от подачи заявки до поступления денег проходят считаные дни. Важно, что на единой платформе могут взаимодействовать все участники сделки: заказчик, исполнитель и банк. При этом наш опыт показывает, что факторинг наиболее востребован в оптово-розничной торговле, среди промышленных предприятий, в транспорте и логистике, онлайн-торговле. Постоянно растет количество клиентов, зарабатывающих на государственных закупках. Как один из итогов: Абсолют Банк в республике получает почти в 2 раза больше заявок на этот продукт, чем в прошлом году. Наш факторинговый портфель также вырос почти в 2 раза.

- Ренат Хилажев (АФР «РеФи»): - Согласен с коллегой. Продажи с отсрочкой удлиняют финансовый цикл (период между вложением средств и получением дохода) и уменьшают количество оборотных средств. В таком положении трудно развивать бизнес, а иногда даже своевременно покрывать текущие расходы. Отсрочка может привести к нехватке денег и рискам появления кассовых разрывов. Кроме того, в активном бизнесе всегда должны быть деньги, которые можно потратить на создание новой продуктовой линейки или расширение географии поставок.

 В этом случае и помогает факторинг. С его помощью можно сократить финансовый цикл и обеспечить стабильность оборотного капитала, (т.е. закрыть потенциальные дыры в бюджете) и при этом сохранить условия сотрудничества с покупателями. Работа с клиентами в режиме онлайн – бесспорное преимущество тех кредитных организаций, которые успешно и эффективно внедряют в рыночную практику подобный инструментарий.

Подводя краткий итог дискуссии, Афзат Аскаров отметил:

- Развитие предприятий малого и среднего бизнеса – не только в сфере торговли и услуг, а в целом, как одного из важнейших секторов экономики – было и остается предметом пристального внимания руководства нашей республики.  Мы согласны с тем, что недостаток информирования тормозит развитие такого эффективного инструмента, как факторинг и будем способствовать решению этого вопроса. Вместе с тем хочу выразить уверенность в том, что представители банковского, финансового сообщества не останутся в стороне. Это, подчеркну, касается не только одного из видов финансовых продуктов. Возможностей – множество, потребностей – еще больше. И решать все возникающие вопросы нам предстоит решать только совместными усилиями.

"И на груди моей могучей одна медаль казалась кучей!"

На днях состоялось заседание Совета Ассоциации кредитных и финансовых организаций республики (АКФОРБ), куда я вхожу по должности председателя Ревизионной комиссии. Кроме весьма делового обсуждения целого ряда назревших вопросов – в т.ч. с участием руководителя Национального банка РБ Марата Кашапова, прошла и приятная для меня церемония награждения грамотой Ассоциации. Как было сказано в официальной формулировке -  «…за плодотворную работу в области повышения финансовой грамотности населения».

Тем не менее, следует коротко сказать о предыстории и последствиях.

…Была острая фаза ковидного кризиса. В один из дней приезжаю в одно из своих кафе, а повара стоят зарёванные. Выясняю, что банки отказывают в кредитных каникулах и теперь коллекторы долбят моих сотрудников с утра до вечера. Это было странно слышать, поскольку предоставление кредитных каникул - прямая обязанность банков. Решил лично проверить и помочь своим поварам воспользоваться законным правом.

Сразу же столкнулся с тем, что ряд банков выстроил глубоко эшелонированную ПКО – ПротивоКлиентскую Оборону. Первый эшелон чисто внешний: «Вход без маски и перчаток запрещен». Сами представьте: отпросился работяга с работы, доехал до банка, а маски или перчаток с собой нет. На улице они тогда не продавались – дефицит ковидного разгара!  В итоге поцеловал трудяга взасос ручку двери банка и уехал обратно, заранее размазывая слёзы по щекам и придумывая новые отговорки для коллекторов…

Маска у меня как раз была, но не было перчаток. Попёр буром: морда лица кирпичом, брови на переносице и алга! Тут ждал второй эшелон в лице офис-менеджера, без маски и перчаток не пропускающего к кредитнику. Мурыжила меня ровно до тех пор, пока не попросил дать письменный мотивированный отказ в дальнейшем пропуске. Отвела глаза и пропустила.

Но доступ «к телу» еще не означал получение каникул! Ковидная оборона кончилась, началась собственно противоклиентская. Бетонный дот во главе с оберштурмбанфюрером кредитного отдела ловко превратил заявку на кредитные каникулы в заявление на реструктуризацию. Повар, да и простой работяга, отличить каникулы от реструктуризации не сможет! Да и оберфюрер на честном глазу говорит, что заявление на реструктуризацию – типа это оно и есть!  Понятно, что это не ее личная вина: ей приказали, она и выполняет! Вот об этом и шла, по большому счету, речь… Республика на тот момент занимала одно из последних мест в России по предоставлению кредитных каникул. Фокус в том, что кредитные каникулы вменены в обязанность банка: отказать не может. А вот реструктуризация – это уже право банка (может и отказать со всеми вытекающими…). Пришлось взбодрить этот (да и ряд других!) банк финансово грамотным словом и действием. Личная заявка на кредитные каникулы ушла... А следом за ней - десятки заявок моих поваров, ибо нет ничего страшней для лукавого кредитника, как злая повариха с тяжелой поварёшкой))). Надо ли говорить, что кредитные каникулы были предоставлены?). Но это только мой (и моих сотрудников) частный случай. А другим-то что было делать? Другим, где на тот момент не было опытного финансового спеца в лице собственного и заинтересованного шефа?

Обо всех этих (и не только!) приключениях еще в 2020 году доложил на Совете АКФОРБа. Кроме «точечного воздействия» на ряд хитрых банков, решили подойти к проблеме куда шире. Так родилась идея создания онлайн курсов по фин.грамоте населения. Сформировали рабочую группу в составе специалистов Национального банка РБ, Центра занятости населения г.Уфы и Финпотребсоюза, разработали учебную программу и в самые сжатые сроки на республиканском уровне запустили курсы по финансовой грамотности. Мне было поручено создать и вести блок про кредиты, кредитную историю, скоринги, деловую репутацию, банкротство и взаимодействие с коллекторами. Курсы вели более двух лет! Охватили тысячи жителей республики. Вот как раз про это вспомнили и наградили…

К слову, тут прилетела Пы.сы от Ассоциации:

Председатель АКФОРБ Марат Мамлеев: «Наградили Рената Рафаиловича, конечно, не столько за «ковидные истории» и успешную борьбу с офис-менеджерами. Как пишут в наградных листах – «по совокупности». Его активная общественная позиция выражается в постоянном участии в деле повышения финансовой грамотности и формирования адекватного финансового поведения – как самых широких слоев населения, так и в секторе МСБ. И это заслуживает самой высокой и справедливой оценки."

А теперь и мой пы.сы.

Ассоциация кредитных и финансовых организаций Республики Башкортостан не лезет на глаза, но существенно влияет на финансовый сектор региона. Широкие массы именно АКФОРБу обязаны уничтожением финансовой пирамидой ДревПром, курсам и олимпиадам по финансовой грамотности и многим другим положительным изменениям в финансовой жизни граждан. Именно поэтому грамота АКФОРБа имеет особую ценность для меня…

Специалисты АФР «РеФи», анализируя обращения своих клиентов и партнеров, отметили важный момент - ощутимее всего потребность в замещении импорта подчеркивают предприятия реального, то есть производственного сектора экономики.

Отрадно сознавать, что наши выводы совпали с исследованиями Высшей школы экономики, аналитики которой на днях представили рейтинг российских регионов. Оценка шла по уровню импортозависимости и необходимости в импортозамещении. В итоге, по их мнению, наиболее остро это ощутили регионы с высокой долей обрабатывающей промышленности. В том числе – наша республика.

Как в нынешней ситуации дать эффективный импульс развитию промышленности?  На наш взгляд, достаточно аргументированно об этом говорит генеральный директор ИнфраВЭБ Денис Ноздрачев, выдержки из статьи которого мы представляем вниманию читателей. *

- На данный момент в наиболее острая потребность отмечена в комплектующих и оборудовании. Для выхода из сложившейся ситуации, когда привычные поставщики ушли с рынка, правительство страны (и региона – прим. «РеФи») предпринимает шаги по развитию системы мер государственной поддержки промышленности.

…Важно инвестировать в полноценную, независимую от нестабильных внешних факторов промышленность, способную обеспечить необходимые объёмы продукции как минимум в ключевых отраслях экономики и по наиболее критичным для неё позициям.

…Безусловно, одними инвестициями задачу не решить. Необходимы компетенции, интеллектуальные разработки, а также грамотная кооперация всех участников производственного процесса. Инвестиции же здесь – топливо, способное запустить механизм в работу и обеспечить ему нужную скорость.

Ценный ресурс в виде внебюджетных инвестиций при этом позволит ускорить переход от недоступных импортных компонентов и технологий на отечественные или доступные с минимальными потерями для рынка.

И вот тут – как раз та сфера деятельности, которая является стержневым звеном для АФР «РеФи». Мы не просто видим, а тщательно анализируем и принимаем непосредственное участие в применении существующих преференциальных режимов, создании новых механизмов, стимулирующих ускоренное развитие производств и необходимой инфраструктуры. В их числе - льготы для территорий опережающего развития и особых экономических зон, инфраструктурные кредиты, инфраструктурные облигации ДОМ.РФ, концессионные соглашения, соглашения о государственно-частном партнёрстве (ГЧП), фабрика проектного финансирования ВЭБ.РФ.

В этом многообразии подбор оптимальной комбинации мер поддержки и их грамотная настройка – важнейший фактор успеха любого проекта. Для любого инвестиционного проекта одна из основных сложностей – привлечение заёмного финансирования. У ряда наших клиентов нормы рентабельности невысоки, а сроки окупаемости - выше стандартов многих промышленных отраслей. Это делает затруднительным принятие решения о выдаче средств.

Например, в АПК практикуется такая мера поддержки, как компенсация части понесённых капитальных затрат на реализацию проектов, предоставляемая после ввода объекта в эксплуатацию. Мера эффективная, но при проведении анализа перед принятием решения о финансировании кредитные организации не могут рассматривать её как гарантированную поддержку и, соответственно, учитывать при экспертизе финансовой модели. Это связано с отсутствием уверенности в получении средств как у инициатора, так и у банка.

Полностью подтверждает это и названный нами автор статьи – Денис Ноздрачев: «Действительно, ведь даже если инвестор полностью выполнит все свои обязательства, впереди ещё два важных условия: наличие средств в бюджете соответствующего года, а также проведение конкурсных процедур. В связи с чем, такая мера не оказывает существенную помощь проекту в самый важный и трудный момент принятия финансового решения…»

Вот тут и вступают в дело наши специалисты, в совершенстве владеющие механизмами привлечения т.н. «внебюджетных», проще говоря - банковских инвестиций.

Мы видим положительный момент и в таких рассуждениях автора, как «…В качестве эффективной формы государственной поддержки такого рода проектов видится целесообразным расширение практики реализации проектов на условиях государственно-частного партнёрства в соответствии с Федеральным законом «О государственно-частном партнёрстве, муниципально-частном партнёрстве в Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 13.07.2015 N 224-ФЗ (Закон о ГЧП).

Практика нашей работы подтверждает, что этот закон положительно зарекомендовал себя и широко применяется в инфраструктурных проектах, поскольку обеспечивает возможность выработки баланса распределения рисков между государством, инициатором проекта и финансирующими организациями.

Сегодня необходимо задействовать максимум возможностей для обеспечения импортозамещения и развития промышленности, для чего имеет смысл предоставить инвесторам широкий спектр эффективных мер поддержки и подбирать наиболее подходящее решение под конкретный проект.  

АФР «РеФи» настроена не просто на подбор, но и на реальное привлечение финансовых средств для решениях подобных непростых задач.

* см. Национальный Банковский журнал, печатная версия 09.2023.

Фиргат Бурангулов,

эксперт Совета по финансово-промышленной и инвестиционной политике ТПП РФ

Гарантии: вид «изнутри»

Положительную динамику развития предпринимательства в республике удалось сохранить благодаря поддержке субъектов МСП, которая предоставляется в рамках государственных программ, национального проекта, «антикризисных» программ льготного кредитования и, в немалой степени, благодаря системе финансовых гарантий. В этой работе принимают участие республиканские органы исполнительной власти, региональные институты развития предпринимательства и кредитные, финансовые организации, представленные в нашей республике.  Об этом говорят и Глава республики Р.Хабиров, Премьер-министр РБ А.Назаров, ряд отраслевых министров, да и сами предприниматели. При этом тема предоставления банковских гарантий в секторе обеспечения государственных заказов (и не только!) приобретает все большую актуальность.

Ряд экспертов говорит о том, что сегодня получение банковской гарантии при обращении в банк, особенно если тот специализируется по работе с этим продуктом, достаточно легкий и быстрый процесс. Однако беда в том, что это экспертное мнение: это позиция профессионала, для которого многие тонкости получения гарантий являются «открытой книгой». Однако бизнес, особенно на местах, вряд ли так легко согласится с подобным утверждением. Мы уже не раз сталкивались с примерами, которые говорят о неготовности представителей МСБ к получению гарантий именно в силу слабой информированности о технологии такого финансового продукта и отсутствия практического опыта. Особенно это характерно для «новичков» предпринимательской деятельности. Кроме того, распространенным «камнем преткновения» является несоответствие, дисбаланс достигнутых компанией финансовых показателей (той же годовой выручки или объема исполненных контрактов) и объемом предполагаемого контракта. Банки зачастую подходят к вопросу формально: мол, ты слишком «маленький», чтобы исполнить такой контракт… Приходится вмешиваться в ситуацию в «ручном режиме», а проблема-то системная!

Активизация экономических процессов внутри страны связана не только с последствиями разнообразных санкций, но и с объективным процессом развития нашего предпринимательства. Государство взяло на себя важную, ключевую роль в определении актуальных векторов развития, что вылилось в том, числе, в значительном росте сектора контрактного, государственного, финансирования. Поэтому мы видим, что банки охотно гарантируют именно государственные контракты. Иной раз, при небольших суммах (например, до 10 миллионов рублей), принимают решение на уровне простейшего скоринга или проверки деловой репутации. А в том случае, когда речь идет о коммерческих контрактах и гарантиях по ним – проблем возникает множество.

Понятно, что обязательства принципала должны быть обеспеченными. Поэтому банки требуют от клиента залога имущества (недвижимости, транспортных средств, высоколиквидных ценных бумаг, в том числе векселей самого банка, выдающего гарантию), оформление залогового счета или гарантийного депозита. Проще говоря, финансовые организации «включают» классический финансовый анализ деятельности принципала. Даже в случае положительного решения срок его принятия может растянуться на месяцы. В современной ситуации такие сроки просто недопустимы и ведут к срыву сроков исполнения контрактов! Тем более, что свой подробный анализ банки «включают» не всегда. Куда проще работать со стандартизованными продуктом, а при малейшем выходе за его скобки – начинаются проблемы.

В нашей практике была ситуация, которая достаточно ярко иллюстрирует как сам процесс получения банковской гарантии, так и потенциальные препятствия на этом пути. К нам обратился собственник ООО «С», которое специализируется на поставках светотехнического оборудования. Встреча была не первой: ранее мы уже работали с этой компанией и представляли себе их возможности. Но в этот раз ситуация была более сложная. При заключении контракта с РЖД на сумму 140 миллионов рублей требовалась банковская гарантия для обеспечения возврата аванса в сумме 49 миллионов рублей. Вроде бы схема стандартная, но…  Но объемы оборота и выручки ранних периодов были совершенно несопоставимы с суммой запрошенной гарантии.  Как в народной поговорке «Замах на рубль, а удар…»  мог быть только на копейку.

Что делать? Решение ООО «С» было пусть вынужденным, но правильным: обратиться к профессионалам.  Мало того, что мы в итоге ряда переговоров нашли банк, который мог решить возникшую проблему. В том числе - по итогам не столько предыдущей, сколько текущей финансовой деятельности. (Для тех, кто понимает - разница иной раз очень существенная). Мы подготовили и представили банку аргументированную доказательную базу о профессиональных компетенциях собственника и менеджмента компании «С», что доказывало их возможности и способности выполнить контракт.

Понятно, что опыт изготовления, поставок и монтажа сложной светотехники еще не гарантия столь же четкого решения финансовых вопросов. Поэтому нашим специалистам пришлось не просто проверить, а буквально по всем пунктам восстановить оперативную бухгалтерскую документацию компании. (Она у них была на стороннем аутсорсинге, что тоже не добавляло качества и необходимых в данном случае компетенций). Пришлось показывать даже структуру и процесс исполнения предстоящего контракта, компетентность и пригодность приглашенных субподрядчиков с ранее исполненными ими проектами. Банк, что вполне понятно, проверял все это многократно и по всем параметрам. Поэтому нам приятно сознавать, что подготовленный специалистами АФР «РеФи» пакет документов компании ООО «С» успешно прошел самые придирчивые проверки службы андеррайтинга банка.

Еще один подводный камень мы смогли обойти грамотным обращением ко всем параметрам ФЗ-223, регулирующем систему госконтрактов. В итоге банк принял всю нашу аргументацию, а компания «С» получила так необходимую ей гарантию для существенной суммы аванса.

Заметка на полях: То, что по запросу клиента и при решении его вопроса сделали специалисты АФР «РеФи», банковские сотрудники делать, скорее всего, просто не будут. Это длительный и, самое главное, очень трудозатратный, въедливый процесс: от проверки бухгалтерии до мнений ранее сотрудничавших контрагентов. Куда проще «отказать без объяснения причин». Именно так, к сожалению, и происходит во многих случаях.  Перечислять все хитросплетения переговоров с банком и наименования представленных документов дело долгое и не очень нужное. Вывод из сказанного в нашей ситуации предельно прост: в сложных случаях спасает только обращение к профессионалам.

…Не хотелось бы превращать разговор о существующих проблемах в текстовый «рекламный ролик». Состоявшийся недавно предметный «круглый стол», который прошел под эгидой Министерства предпринимательства и туризма РБ и Ассоциации кредитных и финансовых организаций республики, был посвящен детальному анализу возникающей проблематики. Судя по некоторым движениям в алгоритмах работы кредитных организаций и в подходе к гарантированию со стороны ряда государственных структур развития бизнеса – подвижки все-таки есть. Но мы убеждены: они должны происходить глубже, серьезнее и, главное, быстрее. В бизнесе (как и в экономике в целом) побеждает не столько сильный, сколько быстрый!

Знаем и Решаем

Идти по уже проторенному пути решений и финансирования – не всегда легко и просто. Ситуация может меняться быстро и зачастую непредсказуемо – как на примере с внеочередным заседанием Совета директоров ЦБ РФ, где было принято решение об увеличении ключевой ставки рефинансирования сразу на 350 п.п – до 12% годовых. Об этом говорили и говорят все, кому не лень: от профессионалов до доморощенных экспертов.

Не будем и мы повторять все давно известное. Вопрос в другом: как в этой ситуации не только сохранить возможности, но и расширить их! Задача только внешне нерешаемая. Когда за дело берутся профессионалы – нет ничего невозможного.

Внимательное и постоянное изучение рынка, предложений и программ как государственных органов, так и кредитных организаций позволили нам найти возможность для финансирования своих партнеров даже в таких непростых условиях. Например, одна из программ Министерства экономики страны предполагает возможность кредитования предприятий реального сектора экономки на срок до 15 лет и с процентной ставкой (на сегодня) под 12,25% годовых. Всего лишь четверть процента к «ключу»!

Казалось бы – что тут такого? А то, что это еще надо НАЙТИ, изучить и грамотно применить.

Да, на фоне волны сообщений и ожиданий у нас чуть было не развалились уже согласованные ранее сделки на сумму более 150 млн. руб.

 Однако  умелое и профессиональное изучение рынка, его тенденций и возможностей позволили экспертам «РеФи» вовремя среагировать на ситуацию. Они не только «спасли» ранее достигнутые соглашения, но и научили некоторые кредитные организации, как следует реально РЕшать и реально ФИнансировать.

Как результат, наши партнеры смогут реализовать свои инвестпрограммы, связанные с покупкой недвижимости! Не будем сейчас вдаваться в многочисленные и довольно «скучные» технические подробности.  Важна суть -  программы есть, они действуют, нужно только умело и вовремя их применять на практике. Мы разработали необходимые алгоритмы действий и уже проверили их в деле.

Но и это еще далеко не все!  Программа, на которую мы опирались в своих поисках и решениях, пошла в тираж по всей России. Как следствие, с нашим опытом и возможностями, мы можем привлекать коммерческую ипотеку по ставкам 12,25% для предпринимателей из любого региона страны.

Обращайтесь! Изучаем, решаем и финансируем!

В случае обычного лизинга, как классического, так и льготного, о которых мы подробно рассказали ранее – (см. материалы «Лизинг – «за» без «против» и «Лизинг – слово о льготах») лизинговая компания за счет собственных или кредитных денег покупает имущество, а затем сдает его в аренду предпринимателю. Если бизнесмен из-за финансовых трудностей не может вовремя вносить платежи, он просто возвращает арендованный транспорт или оборудование либо освобождает чужое помещение.

Просто, понятно и по-рыночному честно.

В случае же т.н. «возвратного лизинга» вы продаете ваше собственное имущество лизинговой компании и одновременно заключаете на него лизинговый договор. То есть - получаете крупную сумму денег и продолжаете пользоваться тем же своим транспортом, недвижимостью или оборудованием, но платите за них аренду. И, якобы, можете в конце срока лизинга выкупить их обратно.
Отметим, что такая схема по всем внешним признакам не нарушает законодательство о лизинговой деятельности.  В соответствии с действующими правовыми нормами, субъект бизнеса может выступать не только в качестве получателя, но и поставщика оборудования. Проще говоря: мое имущество – как хочу, так оперирую с ним…  Но некоторые компании (в том числе не только позиционирующие себя как именно лизинговые) таким способом просто пытаются обойти другой закон – «О потребительском кредите». Предпринимателей и потребителей убеждают, что это легкий способ получить деньги, когда не удается взять кредит или заем. При этом уверяют, что никаких дополнительных рисков не возникает. Это совсем не так!

Напомним, что суммы штрафов и неустоек, которые могут потребовать банки, МФО или КПК в случае просрочки платежей, ограничены законом. Но! Именно в секторе лизинга таких ограничений нет. Поэтому некоторые компании (даже вроде бы официальные, чисто лизинговые) вводят драконовские штрафы — например, неустойка за каждый день просрочки может составлять 5% от суммы займа. То есть при просрочке в 10 дней клиент должен будет выплатить неустойку, равную половине займа!

При этом компании, которые под видом возвратного лизинга кредитуют частных лиц, стараются выкупить автомобиль или недвижимость клиента по заниженной цене. Они уверяют вас, что это выгоднее: ведь в этом случае размер лизинговых платежей будет ниже. А в конце срока лизинга клиенту проще будет выкупить свое имущество обратно.
Но в реальности все не так просто. Компания может прописать в договоре, что имеет право расторгнуть договор и забрать имущество, если клиент просрочит платеж даже на пару дней. При этом они могут опираться на закон, который предусматривает возможность изъятия лизингового имущества в случае двух подряд неуплат очередного взноса. 
И это еще не все. В практике уже не раз бывали случаи, когда недобросовестные компании специально не указывают в графике платежей обязательные дополнительные расходы. Например, не включить в него стоимость страховки. И если клиент ее не оплатит, это может стать еще одним поводом для расторжения договора. В результате вы теряете возможность выкупить свое собственное имущество обратно по той же «заниженной» цене, по которой вы его передали лизинговой компании.
Если говорить прямым (якобы рыночным) языком – появились лже-лизинговые компании, которые живут и процветают вовсе не за счет процентов за поставку оборудования или транспорта. Их бизнес всецело основан на кабальных условиях, предусматривающих изъятие переданного имущества с его последующей реализацией на вторичном рынке. Таких условий придумано множество – причем далеко не все плод их творчества, а иной раз имеют опору как на закон, так и на подписанные вами документы.  Простейший пример – это запрет на перемещение оборудования без письменного согласования с лизинговой компанией. Ежегодная или специальная инспекция представителем компании на это и нацелена. Приезжают, проверяют: на месте ли станки или не превысил ли разрешенный «радиус» поездок транспорт… В случае с транспортом ваши путевые листы – не основание. Кроме известных вам в самосвале или в автокране могут стоять и другие «маршрутные маячки», намеренно установленные лизинговой компанией без вашего ведома. Лишь бы было к чему прицепиться… А дальше – см. выше!

УЧТИТЕ: в случае дефолта по лизингу информация уходит в БКИ. У компании возникает запись о лизинговом дефолте. Это серьезно испортит вашу кредитную историю!

Аферисты научились достаточно эффективно (для себя) прикрываться лизинговой схемой, чтобы нажиться на доверчивых предпринимателях. Вешать лапшу на уши – их обязательное условие доступа к вашим деньгам. Все эти риски обычно возникают, если вы заключаете договор с компанией, которая лишь прикрывается лизинговой схемой, чтобы нажиться на доверчивых людях. Сейчас не нужно получать специальную лицензию для того, чтобы заниматься лизингом. Поэтому вся ответственность за выбор надежного партнера ложится на вас.

Поэтому возникает закономерный вопрос: как выбрать лизинговую компанию?
* Выбирайте компанию со стажем. При многих крупных банках и производственных предприятиях работают свои лизинговые компании. Изучите их предложения.
* Обращайтесь в организации, которые не скрывают данные о себе — публикуют на своем сайте финансовую отчетность и информацию о руководстве.
* Поищите компанию в отраслевых рейтингах. Обратите внимание и на кредитный рейтинг. Лизинговые компании не обязаны его получать. Но если рейтинг есть, и он высокий (с буквами А и В), это говорит о финансовой устойчивости организации.
* Внимательно почитайте отзывы о компаниях, которые вас заинтересовали. Возможно, ваши друзья или коллеги уже работали с ними и могут поделиться опытом.
* Выбирайте лизинговую компанию, которая специализируется на нужном вам имуществе — например, на автомобилях. Когда у компании есть налаженные контакты с автопроизводителями и дилерами, скорее всего, работать с ней будет проще, безопаснее и выгоднее.
* Выясните у представителя лизинговой компании, с каким бизнесом она чаще работает — с малым или средним, с юрлицами или индивидуальными предпринимателями. Может быть, компания фокусируется на определенных отраслях — например, сельском хозяйстве или высоких технологиях. Выбирайте ту компанию, которая глубже погружена в специфику работы с предприятиями вроде вашего.

Независимо от состоявшегося выбора, перед тем как подписать договор, тщательно изучите и обсудите все его пункты: сумму и график выплат, условия выкупа или возврата, страховку, размер процентов и неустойки в случае просрочки платежа или несвоевременного возврата имущества.
Соблюдайте условия договора и следите за графиком выплат!

При грамотном подходе лизинг может стать действенной инвестицией в ваш бизнес. Чтобы обойти любые подводные камни и получить нужный результат в классическом или льготном лизинге, или рассчитывать на другие схемы финансирования бизнеса – обращайтесь в АФР «РеФи». 

Мы реально РЕшаем и ФИнансируем.

Льготы в программах приобретения субъектами МСБ действительно реальность, если...  Если знать где, у кого и как.

Яркое свидетельство тому - проведенная нами очередная важная сделка приобретения лизингового оборудования. В интересах клиентах с отличными финансовыми показателями (!) привлекали лизинг по льготной программе с поддержкой Минпромторга. До этого проработали условия в семи (!) коммерческих лизинговых компаниях. Даже лучшее предложение в этой семерке - доходность "коммерса" - 10,19% годовых, что в 4 раза дороже лизинга в Агентстве по развитию малого и среднего предпринимательства РБ! Не говоря уже о других условиях...

Понятно, что такой вход в «лизинговое рабство» клиенту был не нужен. (Время относительно терпело). А нам, как специалистам в финансовой сфере – тем более.

Реальный пример из жизни.

Один из наших клиентов узнал, что через центр «Мой бизнес» можно приобрести лизинговое оборудовании по ставке 3,5%. С помощью специалистов АФР «РеФи» обратились с заявкой. Представили не только документы и саму идею, но и показали реальную продукцию, которая уже выпускалась на тот момент (Речь шла не о старте проекта, а о расширении производства). В течение двух месяцев нам согласовали приобретение еще 4 специальных машин, которые для нас изготовили и поставили в срок.

Меры поддержки, которые мы получили с помощью центра «Мой Бизнес» - это льготный лизинг в расчете 3,5% годовых. Для коллег-предпринимателей особо подчеркнем - это реальная процентная ставка, а не удорожание! Как следствие - за 5 лет лизингового периода сумма переплаты составляет порядка 150 тысяч рублей. Согласитесь - для любого серьезного проекта это совсем немного! По сути, мы приобрели в рассрочку дорогостоящее современное оборудование по ставке вдвое ниже инфляции!

(Указанные цифры – действительны на тот период времени. Актуальные условия доступны на официальных сайтах Минпромторга и других государственных органов. Специалисты АФР «РеФи» их регулярно отслеживают и будут предметно работать с клиентами в каждом персональном случае).

Отрицательные примеры и попытки обращения в коммерческие лизинговые компании далеко не единичны. Поэтому изначально и возник «льготный» вопрос. Дело в том, (как мы уже сказали), что в большинстве коммерческих лизинговых компаний договора и правила откровенно кабальные. Настолько, что у лизингополучателя есть только одно право - платить лизинговые платежи.  Вам работать надо или деньги регулярно отсчитывать?

На слуху у бизнеса - информация о том, что государство (в т.ч. через профильные Агентства по развитию малого и среднего предпринимательства) поддерживает бизнес путем предоставления финансовых инструментов на льготных условиях.  Но это на слуху – реальная информация о том, «где и как» – зачастую доступна только углубленным в тему экспертам. Не будем скромничать – АФР «РеФи» - в их числе.

Войти льготную государственную программу может не всякое предприятие. Отсекающие условия - он доступен только представителям приоритетных отраслей и компаниям из определенных регионов. Башкортостан в их числе. Актуальный список приоритетных отраслей – на официальном сайте Минпромторга страны, (minpromtorg.gov.ru) , который и является одним из базовых субъектов в схемах льготного лизинга.

Там же доступно детальное и вполне понятное разъяснение: что к чему и как. Это уже-прерогатива такого  оператора поддержки промышленности, как Навигатор господдержки (frprf.ru) с его Консультационным центром.

Поясним, что Консультационный центр ФРП – «единое окно» в мир господдержки предпринимательства и промышленности. Специалисты КЦ ФРП простым и понятным языком объясняют условия программ льготных займов (в том числе лизинговых) и помогают разобраться во всех нюансах. Консультанты ФРП всегда готовы помочь промышленникам и предпринимателям. Почему мы так настойчиво говорим именно о промышленности? Дело в том, что по лизинговым программам с государственной поддержкой – нельзя взять транспорт или оборудование для прямой торговли.

Кроме того - Договор лизинга можно заключить только с одной из дочерних лизинговых компаний Корпорации МСП. Эта корпорация – основной технический (равно как финансовый) проводник всех лизинговых сделок программы Минпромторга страны

Процентные ставки по Программе Корпорации МСП действительно низкие: 6% для российского оборудования и 8% для иностранного. При этом предприниматели сами могут выбирать оборудование и его поставщика, а также удобный для себя график платежей.

***

О лизинге и его льготной составляющей, как финансовом инструменте, мы сказали коротко и, надеемся, ясно. Расписали плюсы, но пока оставили за скобками минусы. Главный из них предельно понятен – взятое в лизинг оборудование пока еще не ваше. Пока не рассчитались по договору, пока не получили финишное подтверждение – работаете или ездите на чужом…

Но это минус вполне понятный и рыночно неизбежный. Как говорится – в пределах нормы. Другие минусы, точнее – неявные подводные камни – куда опаснее. Расскажем и о них, но в следующей «кредитной были».

Для бизнеса, которому нужна спецтехника, транспорт, недвижимость или оборудование для производства, далеко не всегда выгодно (или вообще возможно!) приобретать все это или за свои средства, или брать кредит. Давно придуман и активно реализуется такой финансовый инструмент, как лизинг.

В практике АФР «РеФи» помощь клиентам в работе с лизинговыми компаниями – давно устоявшееся и успешно реализуемое направление. При этом мы зачастую сталкиваемся с нечетким пониманием бизнесменов сути продукта и алгоритмов его применения на практике. В связи с чем и подготовили несколько кредитных историй на эту тему.

Для простоты восприятия отметим, что лизинг одновременно и аренда, и в своем роде - аналог целевого кредита. Предприниматель получает имущество, которое ему нужно для бизнеса, и расплачивается за него постепенно, как по кредиту.

В лизинг нельзя взять земельный участок, природный объект (например, поле или озеро) и имущество, которое принадлежит государству и по закону не подлежит свободному обращению (например, здания — памятники культуры).

Считается, что лизинг не очень охотно одобряют фирмам, которые существуют меньше года: велик риск, что бизнес заглохнет и предприниматель не сможет платить. Это не так – при умелом, профессиональном подходе вопрос решаемый. Так, как это удалось специалистам АФР «РеФи» в случае с компанией «N». По факту на сегодня ей от силы 9 месяцев – по сути, новорожденный «бизнес-субъект». Ему была очень нужна специализированная строительная техника и оборудование. Мы убедили лизинговую компанию в чистоте сделки, налаженности и перспективах производственных и бизнес-процессах.

Вроде бы частный случай, но он хорошо иллюстрирует некоторую «агрессивность» лизинга как продукта в сравнении с банковским кредитованием. При наличии залога, хорошо поставленного документооборота и прозрачных бизнес-процессов лизинговая компания обеспечит вас оборудованием даже при авансе всего лишь в 10% (а то и менее!) процентов. Современная ситуация такова, что по такому же пути «либерализации» целевого кредитования начали идти и классические банки. Практика клиентского бизнеса отходит на второй план: был бы надежный, ликвидный залог.

Повторимся, что лизинговая компания с большей вероятностью пойдет на сделку даже с начинающим бизнесом, чем банк. Не только потому, что в отличие от банка она не обязана создавать резервы. Ларчик открывается предельно просто: до факта полной выплаты имущество остается у нее в собственности. Если клиент не будет выполнять свои обязательства, она просто заберет у него предметы лизинга. И затем ей проще, чем банку, найти этому транспорту или оборудованию новое применение. Рынок реализации вторичного (в том числе лизингового) имущества сейчас полностью автоматизирован и отработан до мелочей. Но это – в случае неблагоприятного для бизнеса хода реализации проектов. О таком возможном негативе скажем ниже, а пока вернемся к плюсам.

Среди них – немалая экономия. Лизинговые платежи учитываются в бухгалтерских документах как расходы. Значит, они уменьшают вашу налогооблагаемую базу. Далее – ускоренная амортизация оборудования дает экономию в налоге на имущество. Кроме того, лизинговые компании часто закупаются оптом, поэтому могут приобретать нужные вам товары с большими скидками. Благодаря этому вы выкупаете у лизинговой компании транспорт или оборудование за меньшую сумму, чем если бы взяли кредит и покупали их сами.

Основной документ, который с вами обязательно должна подписать лизинговая компания, — это договор лизинга. Часто вместе с ним идут дополнительные договоры — например, договор страхования, гарантии или поручительства. Все зависит от того, какое имущество вы берете и на каких условиях. В любом случае, когда вы заключаете сделку с лизинговой компанией, обговорите такие детали, как требования к качеству оборудования или транспорта, его комплектации и срокам передачи вам. Если вы не планируете в дальнейшем выкупать имущество, обсудите с лизинговой компанией его допустимый износ. (По закону вы должны вернуть оборудование или транспорт в рабочем состоянии с учетом «нормального» износа).

Помните, что ответственность за имущество будете нести вы. Если с ним что-то случится по вашей вине, например, станок сгорит на производстве, вы все равно будете обязаны выплатить лизинговой компании всю сумму по договору плюс платеж за выкуп. Поэтому уточните, от каких рисков и кто страхует имущество — вы или лизинговая компания.

И самое главное – четко уясните, пропишите или учтите – при каких условиях лизинговая компания сможет изъять оборудование, не возместив вам уже выплаченные суммы!

Особая статья нашего разговора – это программы поддержки бизнеса, которые. В том числе, реализуются в секторе лизинга. Об этом – в нашем следующем материале.

Восстановление деловой репутации клиента – один из аспектов миссии и задач, уже не раз успешно решаемых АФР «РеФи». Чаще всего этот вопрос возникает в рамках ФЗ-115. Проблемы при несоблюдении его императивных требований мы уже раскрывали не раз. Сложностей тут более чем достаточно, но бывают и совершенно вопиющие случаи. Они возникают в силу собственных недочетов и огрехов в деятельности той или иной компании.

Именно так и случилось у группы компаний «N», в орбите которой строительный и гостиничный бизнес. Увлеклись оборотом платежей в наличной форме, неряшливо оформляли сопутствующую документацию. Не вели обоснования именно таких видов движения денежных средств и в итоге – попали в поле зрения служб Росфинмониторинга. Еще точнее – в жесткие рамки все того же ФЗ-115.

Казалось бы – получили предписания, разъясните, что к чему! Особенно, если вы чисты и прозрачны, как стеклышко и никаких злых умыслов не имели. Нет же: на каждый запрос серьезной финансовой службы бухгалтерия «N» отвечала стандартными куцыми отписками размером в пол-странички…  Типа – ответили и ладно, само рассосется!

Не проскочит и не рассосется. Финансовая разведка не та служба, с которой стоит шутить на таком низком профессиональном уровне.

В итоге были заблокированы не только банковские счета у самой «N». Безалаберная (иначе не назовешь) работа ее бухгалтерии привела к «веерной блокировке» ВСЕХ контрагентов, с которыми тесно сотрудничает «N». Представляете сумму последствий, когда в ступор встал бизнес целого ряда ни в чем не повинных компаний и бизнес-структур?

«За неочевидностью финансово-хозяйственной деятельности…» - известная формулировка, которая «автоматом» влечет попадание в т.н. «черные списки». Банки, счета, обороты, своя и партнерская текущая деятельность – все встало на паузу, подминая не только налаженный бизнес, но и ту же «деловую репутацию». Попасть в нехороший список легко, а вот выбраться из него…

Честно говоря, если бы наши эксперты изначально видели, насколько глубоко и широко распространилась проблема, то не факт, что взялись бы за такую работу. Каждые «пол-странички» первичных отписок выливались в итоге в 7-8 страниц убористых финансовых текстов. По каждой сопряженной компании, по каждой запрошенной операции, по всем «веерно-заблокированным» партнерам, которых оказалось немало…

Ворох документов, оснований, суть операций, доказательства правомерности финансово-хозяйственной деятельности, обоснованность движения бизнес-потоков и т.д. Процесс оказался очень масштабным и трудоемким. Чтобы вытащить «N» и их ближайших контрагентов из этого черного списка, потребовалось несколько недель очень напряженной работы!

Работали не зря. Нам удалось привести ситуацию в нормальное русло – после веерной блокировки счетов идет такое же веерное ее снятие. Сохранена не только группа «N» в ее привычном бизнес-виде, но и восстановлена нормальная деятельность партнеров.

Какие наступят последствия для ее «финансистов» - решать их руководству. Как говорится, не наш вопрос. Это был жесткий, но внутренний урок для «N».

 А каковы итоги и уроки для нас, для АФР «РеФи»? Ситуация оказалась настолько запущенной, а работа по ее разрешению настолько трудоемкой, что в дальнейшем подобные по объемам и сложности услуги мы будем оказывать только своим действующим клиентам.

Тем, чей бизнес мы прекрасно знаем, с кем уже работаем, кому оказывали помощь в привлечении финансирования. Если же будет обращение от «новичка», в чьей деятельности мы не уверены или не досконально владеем ситуацией, то… То, скорее всего, «мы будем склонны сказать «нет».

Это не набивание цены, которая, понятное дело, будет значительно выше. Овчинка выделки не стоит: вытаскивать из черных, красных и прочих списков тех, кто позволяет себе дилетантские шуточки с финансовой разведкой страны.

А с теми, кто серьезен и профессионален – работаем и будем работать.

РЕшать и ФИнансировать!

Банковское кредитование – не единственный способ финансирования предприятий МСБ. Менее распространены, но в иных случаях не менее эффективны такие альтернативные формы, как лизинг и факторинг. Да, они специфичны и подходят не для всех сфер деятельности заемщиков и не для всех случаев, когда требуются привлеченные денежные средства. Тем не менее, объективный рост числа и объемов таких сделок свидетельствует – названные альтернативы не просто «имеют право на жизнь». Их нужно знать и уметь применять.

Специалисты АФР «РеФи» уже неоднократно организовывали привлечение финансирования через такие инструменты. Опыт показал – для начала необходимо хотя бы общее понимание со стороны клиента, что же такое «альтернатива кредиту». Наши заметки и посвящены такому разъяснению. Начнем с факторинга…

Факты факторинга

Инструмент факторинга доступнее, чем многие думают! Это не такой уж сложный финансовый продукт. Вполне действенный и комфортный инструмент для компаний любого размера, работающих на условиях контрактной отсрочки со своими покупателями. Он не требует оформления залога и не отражается как кредитное обязательство в структуре баланса. Согласитесь, что это лучшие условия для получения финансирования на регулярной основе.

Повторимся что договор факторинга — это альтернатива кредиту. Вот в чём разница:

• Продавец получает деньги, но ничего не должен банку — деньги фактору возвращает покупатель.
• При оформлении договора факторинга не нужен залог.
• Факторинговые деньги — это актив продавца в бухгалтерском балансе, долгом он не считается.

Факторинговые сделки предпочтительны для компаний, которые реализуют сырье, материалы, готовую продукцию или услуги в сфере B2B с отсрочкой платежа: производителям, оптовым продавцам, поставщикам типовых услуг.

Продажи с отсрочкой удлиняют финансовый цикл (период между вложением средств и получением дохода) и уменьшают количество оборотных средств. В таком положении трудно развивать бизнес, а иногда даже своевременно покрывать текущие расходы. Отсрочка может привести к нехватке денег и рискам появления кассовых разрывов. Кроме того, в активном бизнесе всегда должны быть деньги, которые можно потратить на создание новой продуктовой линейки или расширение географии поставок. В этом случае и помогает факторинг. С его помощью можно сократить финансовый цикл и обеспечить стабильность оборотного капитала, (т.е. закрыть потенциальные дыры в бюджете) и при этом сохранить условия сотрудничества с покупателями.

Наша справка:

Портфель факторинга в России вырос в 3 раза всего за 5 лет и на 01.01.2023 составил 1 434 млрд рублей. Факторинговые операции принесли клиентам 5,8 трлн финансирования. Даже на фоне экономической турбулентности в 2022 году факторинговая индустрия осталась устойчивой.

Суть факторинга проще объяснить на примере. Допустим, ваша компания занимается поставками сублимированной пищевой продукции. Вы отгрузили ретейлеру товар на сумму 1 миллион рублей, но по условиям договора клиент имеет право рассчитаться не сразу, а только через 2 месяца. Чтобы получить деньги сразу, вы можете обратиться к фактору — в банк или факторинговую компанию (часто они — «дочки» банков). Он сразу же и расплатится с вами вместо покупателя (самый приятный в схеме момент). Да, возьмёт за свои услуги комиссию (момент уже не самый приятный, но неизбежный). Причем не сразу – а по факту получения денег от вашего покупателя. Впрочем, это уже совсем не ваша забота.

Этапы сделки:

1. Вы поставляете товары, выполняете работы или оказываете услуги клиенту. В договоре должно быть прописано, что покупатель оплачивает поставку с отсрочкой.
2. После этого вы обращаетесь в банк или факторинговую компанию, чтобы передать им право требовать долг спокупателя. Заключаете с фактором  договор, регулирующий условия финансирования. Будущая задолженность покупателя переходит к фактору. Покупателю направляется уведомление о смене платёжных реквизитов, которое он должен подписать. Теперь уже Фактор становится кредитором вашего клиента.
3. Вы передаете фактору документы, подтверждающие поставку, а он запрашивает у вашего клиента подтверждение, что выполнены обязательства по договору: доставлен товар или оказана услуга.
4. Фактор переводит вам до 95% от суммы поставки.
5. Клиент расплачивается с фактором, а из остатков ранее не выплаченной вам суммы (примерно 5%) вы перечисляете комиссию фактору.

Понятно, что это упрощённая схема взаимодействия. Она может меняться в зависимости от параметров сделки и условий, выдвигаемых фактором. Тем не менее, даже бизнес-новичку она волне доступна и понятна.

Именно факторинг зачастую бывает доступен тем, кто испытывает трудности с получением кредита. Обеспечением является уступка права требования к должнику, никакого другого залога от вас не требуется. Финансирование в рамках факторинга – нецелевое, фактор не будет контролировать, на какие цели используются деньги. Эти операции не отображаются в балансе организации как кредитное обязательство. Значит, привлекательность вашего бизнеса не снижается для потенциальных инвесторов и партнеров. Кроме этого, факторинг предполагает дополнительные услуги по управлению дебиторской задолженностью. Это снижает риск неоплаты и несвоевременных платежей.

Плюсы несомненные, а к минусам, вероятно, следует отнести два момента. Первый: в сделке участвуют три стороны. Вам придется считаться с мнением покупателя и теми условиями, которые выдвинет фактор. Если ваш покупатель будет против уступки дебиторской задолженности фактору, могут возникнуть проблемы. Второй момент: размер финансирования не превышает сумму поставки. Получить дополнительные средства сверх заработанных на продаже товаров и услуг не выйдет.

…Если все так легко и доступно– зачем обращаться в Агентство финансовых решений «РеФи»? Затем, что при всей внешней простоте и доступности факторинг имеет ряд ограничений. Как по сектору деятельности компаний (с обеих сторон сделки), так и по взаимодействию с ними в рамках действующих нормативных актов. Кроме того, три участника означают трехкратный рост представляемых документов, отработка которых по требованиям конкретного фактора – далеко не простая задача.

Но даже это не главное: выходя на трехстороннюю сделку, вы можете столкнуться с подводными камнями, о которых раньше и не догадывались – как в рамках ФЗ-115 (что бывало уже неоднократно), так и во взаимоотношениях с фискальными органами. Или вы (сами того не подозревая) или ваш контрагент… Именно такие ситуации с последующим благополучным их  разрешением в интересах наших клиентов  – главная миссия АФР «РеФи».

Обращайтесь – мы поможем, потому что РЕшаем и ФИнансируем!

Для отказа в банковском обслуживании достаточно «обоснованных подозрений», подчеркнули судьи экономической коллегии Верховного Суда РФ.

В начале 2022 года общество «N» подало заявку на открытие расчетного счета в банке «…».  В ответ банк потребовал дополнительные документы о финансово-хозяйственной деятельности общества. Заявитель по запросу предоставил ряд документов: информационное письмо, содержащее сведения о заключаемых договорах и оказываемых услугах, способах поиска контрагентов и планируемых оборотах в месяц, штатное расписание и ряд других. (Проще говоря, некое подобие стандартного бизнес-плана). При этом компания  «N»  сочла необоснованным требование банка представить расширенные выписки из других банков, где у него открыты счета, и отказалось предоставить эту информацию.
А банк в итоге отказал «N» в открытии счета, сославшись на «иные обстоятельства, дающие основания полагать, что целью заключения договора является совершение операций в целях легализации или финансирования терроризма». Компания оспорила отказ в суде – подряд три инстанции поддержали в этом споре компанию и признали отказ в открытии счета незаконным. 

По их мнению, банк не представил доказательств, что будущие банковские операции общества могут преследовать незаконные цели, документально не обосновал наличие в действиях общества признаков, указывающих на совершение таких операций, а подозрения, не подтвержденные соответствующими доказательствами, не могли стать основанием для отказа. Суды решили, что истец предоставил все запрошенные документы, а банк не обосновал их недостаточность для устранения возникших у него сомнений в «чистоте» потенциального клиента.
В итоге дело дошло до уровня Верховного суда и частично решилось в обратную сторону.  По мнению судей экономколлегии ВС РФ, нижестоящие суды необоснованно проигнорировали доводы банка о наличии у него подозрений в отношении клиента. Так, юристы банка утверждали, что истец имеет уставной капитал в минимальном размере и отказывается предоставить документы, подтверждающие его хозяйственную деятельность. Кроме того, от ЦБ банк получил информацию о принятых другими банками мерах в отношении потенциального клиента – с этим обществом уже расторгали договор в одностороннем порядке и дважды заявляли о подозрениях в совершении сомнительных операциях.

«…Конкретные факторы, которые повлияли на принятие банком решения об отказе от заключения договора банковского счета и на которые указывал ответчик, судами не проверены и не учтены», – обратил внимание ВС.
Банк может отказать в открытии счета не только при наличии доказанных и подтвержденных фактов, что такой счет открывается для легализации незаконных доходов, но и при наличии обоснованных подозрений в этом, отметил Верховный суд. С учетом этого спор направили на новое рассмотрение.

Приведенный пример – не из нашей практики, но ситуация очень показательная. 
С точки зрения экспертов АФР «РеФи» изначальная ошибка в действиях компании «N» заключается в недостаточной (неряшливой и неполной!) подготовке документов и неисполнении требования банка о предоставлении дополнительных сведений. В итоге а) создалось впечатление намеренного сокрытия информации; б) привело к дополнительной проверке через системы ЦБ и других кредитных учреждений.

Даже если они «кристально чисты» и никакого отношения к запретам из сферы ФЗ-115 не имеют, в подобных ситуациях вести себя необходимо максимально корректно. В том числе – юридически корректно. Даже просто «по жизни» - не стоит меряться силами с банком, у которого ты потенциально будешь просить денег! Итог предельно прост: ни счета, ни денег, ни времени, плюс очередной репутационный удар. 

Вывод: работа с банком требует тонкой настройки. Мы это умеем: Решаем и Финансируем!

Продолжая наш разговор об участии менеджмента АФР "РеФи" в работе Всероссийского инвестиционного сабантуя «Зауралье-2023», необходмио особо отметить секцию «Защита бизнеса как приоритет национальной политики». 
Ее программа была посвящена вопросам либерализации уголовного законодательства по экономическим составам и снижению давления на бизнес. Модератором секции выступила Уполномоченный по защите прав предпринимателей в Республике Башкортостан Ирина Абрамова.

Да, бизнес сейчам на подъеме, давления и помех реально меньше, но... Но не везде и далеко не во всем. Самый яркий пример тому - продолжающаяся (а то и нарастающая!) практика блокировки счетов предпринимателей в рамках ФЗ-115. (Об этом мы уже говорили в наших  публикациях).

Возврашаясь к нашему заголовку, напомним - речь идет о системе "Светофор", разработанной и внедренной ЦБ РФ для "визуализации" требований закона 115-ФЗ.  Потенциальные операции (и предприниматели) условно делятся на три группы - зеленая с абсолютно чистой законопослушностью. Желтая: может вызывать подозрения и, наконец, красная - блокировка, частичный или полный запрет операций вплоть до закрытия счетов.
Буквально на днях эта участь постигла очередного предпринимателя из Уфы. Сложность ситуации заключается еще и в том, что решение принимали органы Росфинмониторинга из совершенно другого региона. Они просто прошлись "по цепочке" партнеров некоей фирмы, которая в свое время была уличена (или потенциально уличена) в нарушении 115-ФЗ.
И что теперь делать? Ехать, к примеру, в Нижний Новогород или Краснодар, доказывать финансовым разведчикам свою идеальную чистоту? Может, и докажешь,  а время-то идет...
Повторим: даже идеальная репутация не гарантирует защиту от проверок (и санкций!) по закону 115-ФЗ. В итоге из Росфин­мо­ни­то­рин­га све­де­ния по­па­дают в ЦБ, а из него во все осталь­ные банки. Это то, что кроме официально названного "Светфора", при­ня­то еще на­зы­вать чер­ным спис­ком или стоп-ли­стом. Поди теперь, докажи, что ты не верблюд!

Повторять порядок обращения в банк и способы убедить в  чистоте бизнеса не будем. Эти схемы давно отработаны специалистами АФР "РеФи" и неодкнократно доказывали свою эффектвность. Речь идет о другом. Работа в рамках уже названого нами инвест-форума позволила предложить еще одну интересную схему.  Дополнительным (и весомым!) доказательством легальной и законной деятельности предпринимателя может служить официальное мнение бизнес-омбудсмена региона.

Мы нашли полное понимание глубины и сложности этой проблемы со стороны Уполномоченного по защите прав предпринимателей в Республике Башкортостан. Именно этот вопрос - вплоть до создания  четкого алгоритма такого обращения в банк или органы  финмониторинга, сейчас и стоит на повестке дня.

Ирина Абрамова подчеркнула, что совместная разработка наших специалистов и аппарата бизнес-омбудсмена должна быть не только убедительной. Она должна работать БЫСТРО. Бизнес пауз не терпит...

А пока идет работа над новой схемой - мы работаем в привычном режиме.

РЕшаем и ФИнасируем!

В рамках деловой программы Всероссийского инвестиционного сабантуя «Зауралье-2023» было запланировано проведение более 20 сессий на различную тематику. Понятно, что все они – важные и интересные, однако с учетом специфики деятельности АФР «РеФи» нас особенно интересовали те, которые непосредственно касались инвестиционной деятельности и привлечения инвестиций, а также методов формирования комфортного бизнес-климата.

Одним из первых таких мероприятий с нашим участием стал II Межрегиональный форум бизнес-шерифов. Деловая программа мероприятия была посвящена развитию института бизнес-шерифов, анализу ситуации в малом бизнесе, вопросам оказания мер государственной поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства и их эффективности.

В личной встрече с министром предпринимательства и туризма Республики Башкортостан Рустемом Афзаловым мы вновь вернулись к ранее согласованной с ним тематике и формах оказания практической помощи бизнес-шерифам республики. Эта помощь, на наш взгляд, заключается в экспертной оценке проектов, алгоритмах реального взаимодействия с кредитными, лизинговыми и другими финансовыми организациями. Понятно, что бизнес-шериф не может знать и уметь все: для решения многих практических вопросов необходимо привлечение профильных специалистов.

Это может обеспечить наше Агентство Финансовых Решений. Проект взаимодействия вновь нашел четкое понимание и поддержу Рустема Ахметкаримовича. Он тут же поставил конкретную задачу директору АНО «Агентство Республики Башкортостан по развитию малого и среднего предпринимательства» Вадиму Ириковичу Утяшеву. Уверен, что в ближайшее время предложенные нами формы и алгоритмы работы будут реализованы на практике в городах и районах республики.

К слову – один из важных элементов присутствия и работы на подобных масштабных форумах – именно т.н. «кулуарное» общение. Краткая встреча и предметный разговор иной раз превышают по итоговой эффективности многочасовые пленарные заседания и доклады. Это вновь подтвердилось не только в рамках форума бизнес-шерифов, но и при работе еще одной, не менее «вкусной» для наших клиентов и партнеров секции – о взаимодействии с Китаем.

Ее провели Генеральный директор Китайского центра по развитию международной торговли Ли Яньцзюнь и представитель Республики Башкортостан при Торгпредстве РФ в КНР Флюр Асадуллин. Обсуждались вопросы, касающиеся перспективных направлений взаимного импорта. Это машины и оборудование, пластмасса, органические химические соединения, продукты неорганической химии, изделия из металлов, продовольственные товары.

Ли Яньцзюнь заметил, что Китай и Россия могут и должны активно дополнять друг друга. Для этого посольство Китая в России создало площадку для делового общения. Флюр Асадуллин призвал внимательнее отнестись к практической работе на этой площадке и привел пример созданного специализированного маркетплейса продовольственной продукции.

Тема очень актуальная – т.н. «маркетплейс еды» уже сегодня насчитывает более 50 миллионов (!) заинтересованных китайских потребителей. Безусловно, там есть место и для нашей республики, для наших производителей. В т.ч. для действующих и потенциальных партнеров АФР «РеФи». По словам Флюра Минзагитовича, в Китае очень востребованы именно российские (в нашем случае и башкирские) продукты питания, которые считаются наиболее экологически чистыми и качественными.

В рамках секции также зашел откровенный разговор о защите индивидуальной собственности российских торговых брендов в Китае. В продолжение темы, уже в личной беседе с нами он отметил, что при всем этом потенциальном успехе надо учитывать четкое юридическое сопровождение всех сделок.

В свое время, на старте входа на китайский рынок, «наши сильно накосячили», доверившись китайской стороне, которая, (как и в любом массовом бизнесе) не всегда корректна и чистоплотна. В итоге торговая марка, бренд «Башкирские пасеки» буквально украдена сразу тремя китайскими фирмами.

Теперь они пусть разбираются между собой, а нам придется экспортировать тот же знаменитый башкирский мед уже под другими брендами и с другими партнерами и поставщиками… Проблема? Безусловно. Да, она решаемая, но это требует участия специалистов.

Не вдаваясь в эту не совсем свойственную нам функцию, мы оставляем за собой возможности обеспечения финансовой стороны подобных проектов. Экспортные операции, как и любая бизнес-деятельность, требуют финансирования. Именно это – наше кредо и наша задача.

Китай, шерифы, внутренние проекты республики и развитие вашего бизнеса – не суть важно. Вы ставите задачу, а мы - АФР «РеФи» – мы всегда решаем и финансируем!

Кредитные организации все активнее используют информацию из соцсетей для принятия решения по кредиту. 

Для начала приведем цитату из New York Times, которая даже вошла в учебники статистики: 
«Люди, которые покупают войлочные накладки на ножки стула, чтобы не поцарапать пол, считаются более надежными заемщиками — такие клиенты никогда не пропускают свой платеж. Осторожнее надо быть с теми, кто посещает магазины с недорогими автомобильными запчастями и аксессуарами: рано или поздно они задержат оплату кредита…».

Это и есть тот практический вывод, который нужен банку для принятия решения. Пусть не самый важный, но…
Еще несколько лет назад, когда тема использования профиля клиента в соцсетях только-только выходила на активный уровень, старший вице-президент Сбербанка Александр Ведяхин в интервью «Интерфаксу» откровенно сказал: - Если человек демонстрирует любовь к «тюремным четкам» и «Владимирскому централу» на страницах своих профилей в социальных сетях, то у него могут возникнуть проблемы с одобрением кредита…

Соцсети могут очень много рассказать о человеке, его статусе, месте работы. Из соцсетей понятно, сколько раз в год человек ездит отдыхать, какие рестораны посещает, в каком кругу общается и где живет, на какой машине ездит» - говорят эксперты. Очевидно, что чем больше источников информации, тем более точно работает скоринговая модель. Анализ данных позволяет точнее спрогнозировать финансовое поведение клиента.
Например, в случае наличия у банка большой клиентской базы с историей платежей организация может сопоставить периоды неплатежеспособности своих клиентов с их поведением в соцсетях. Затем выделить общие поведенческие паттерны, сопоставить эту информацию с информацией по текущим клиентам и, таким образом, превентивно  управлять рисками. По сути, это означает, что «кальку» поведения старых клиентов, склонность которых к дефолту по кредиту уже известна, банк может «наложить» на новых клиентов с похожим поведением и тем самым предсказать вероятность их дефолта.

Федеральный закон «О персональных данных» устанавливает, что персональными данными считается любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определяемому физическому лицу. Таким образом, данные о человеке из «Одноклассников» или «ВКонтакте» подпадают под это определение. Кроме того, закон предусматривает обязательное получение у клиентов согласия на обработку данных. В этом случае скоринг будет полностью находиться в правовом поле». Проблем тут у банков нет:  напомним, что по факту любая подписанная вами анкета или заявка содержит этот «пункт согласия». Так что изучать вас могут полностью по закону и безо всяких возражений с вашей стороны.

Для банков автоматизированный анализ массива клиентских данных означает, прежде всего, рост качества кредитного портфеля и резкое сокращение материальных и временных затрат на проверку многих тысяч кредитных запросов. Например, один из крупных банков, проводя кампанию телефонной продажи дебетовых карт, построил маркетинговую модель на основе суммарного поведенческого анализа в социальных сетях. И конверсия (доля звонков, превратившихся в продажи) для этого продукта составила 25%, что выше, чем обычно удается достичь банку, почти в десять раз!
При этом все-таки отметим, что удельный вес профиля в социальных сетях в общей оценке платежеспособности клиента не так уж высок, как кажется. Даже наличие «идеального профиля» при имеющейся просрочке просто не даст одобрения кредитной заявки. Куда важнее для оценки и принятия решения реальная кредитная история – а не то, что вы сказали о себе «В.Контакте».

Жизнь показала, что проблема может возникнуть в любой точке скоринговой модели.  Но тут в каждом случае надо разбираться внимательно и индивидуально.  Агентство финансовых решений «РеФи» обладает для этого всеми необходимыми компетенциями.

АФР «РеФи» - Решаем и Финансируем!

Кредитные организации все активнее используют информацию из соцсетей для принятия решения по кредиту. 

Для начала приведем цитату из New York Times, которая даже вошла в учебники статистики: 
«Люди, которые покупают войлочные накладки на ножки стула, чтобы не поцарапать пол, считаются более надежными заемщиками — такие клиенты никогда не пропускают свой платеж. Осторожнее надо быть с теми, кто посещает магазины с недорогими автомобильными запчастями и аксессуарами: рано или поздно они задержат оплату кредита…».

Это и есть тот практический вывод, который нужен банку для принятия решения. Пусть не самый важный, но…
Еще несколько лет назад, когда тема использования профиля клиента в соцсетях только-только выходила на активный уровень, старший вице-президент Сбербанка Александр Ведяхин в интервью «Интерфаксу» откровенно сказал: - Если человек демонстрирует любовь к «тюремным четкам» и «Владимирскому централу» на страницах своих профилей в социальных сетях, то у него могут возникнуть проблемы с одобрением кредита…

Соцсети могут очень много рассказать о человеке, его статусе, месте работы. Из соцсетей понятно, сколько раз в год человек ездит отдыхать, какие рестораны посещает, в каком кругу общается и где живет, на какой машине ездит» - говорят эксперты.

Очевидно, что чем больше источников информации, тем более точно работает скоринговая модель. 
Анализ данных позволяет спрогнозировать финансовое поведение клиента. Например, в случае наличия у банка большой клиентской базы с историей платежей организация может сопоставить периоды неплатежеспособности своих клиентов с их поведением в соцсетях. Затем выделить общие поведенческие паттерны, сопоставить эту информацию с информацией по текущим клиентам и, таким образом, превентивно  управлять рисками. По сути, это означает, что «кальку» поведения старых клиентов, склонность которых к дефолту по кредиту уже известна, банк может «наложить» на новых клиентов с похожим поведением и тем самым предсказать вероятность их дефолта.

Федеральный закон «О персональных данных» устанавливает, что персональными данными считается любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определяемому физическому лицу. Таким образом, данные о человеке из «Одноклассников» или «ВКонтакте» подпадают под это определение. Кроме того, закон предусматривает обязательное получение у клиентов согласия на обработку данных. В этом случае скоринг будет полностью находиться в правовом поле». Проблем тут у банков нет:  напомним, что по факту любая подписанная вами анкета или заявка содержит этот «пункт согласия». Так что изучать вас могут полностью по закону и безо всяких возражений с вашей стороны.

- Тотальный сбор и анализ поведенческих данных в онлайне позволяют банку быстро сформировать уникальный психометрический портрет заемщика с высокоточным определением как его проблемных зон и подозрительных аномалий, так и позитивных факторов, понижающих или повышающих общий скоринговый балл. — Объясняет Андрей Лысенко, руководитель службы маркетинга АО «Айкумен ИБС». - Обнаружение неадекватного поведения или опасного образа жизни гарантированно ухудшит условия сделки. 

Для банков автоматизированный анализ массива клиентских данных означает, прежде всего, рост качества кредитного портфеля и резкое сокращение материальных и временных затрат на проверку многих тысяч кредитных запросов. Например, один из крупных банков, проводя кампанию телефонной продажи дебетовых карт, построил маркетинговую модель на основе суммарного поведенческого анализа в социальных сетях. И конверсия (доля звонков, превратившихся в продажи) для этого продукта составила 25%, что выше, чем обычно удается достичь банку, почти в десять раз!

При этом все-таки отметим, что удельный вес профиля в социальных сетях в общей оценке платежеспособности клиента не так уж высок, как кажется. Даже наличие «идеального профиля» при имеющейся просрочке просто не даст одобрения кредитной заявки. Куда важнее для оценки и принятия решения реальная кредитная история – а не то, что вы сказали о себе «В.Контакте». 

Жизнь показала, что проблема может возникнуть в любой точке скоринговой модели.  Но тут уже в каждом случае надо разбираться внимательно и индивидуально.  Агентство финансовых решений «РеФи» обладает для этого всеми необходимыми компетенциями.

АФР «РеФи» - Решаем и Финансируем!

В Министерстве цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ подготовлен законопроект, согласно которому штраф за утечку персональных данных может составить до 3% от оборота компании.  

Все юридические лица и индивидуальные предприниматели в процессе работы осуществляют сбор, запись, систематизацию и иные действия с персональными данными, то есть выступают операторами таких данных. 

Законодательство Российской Федерации устанавливает строгие требования к соблюдению принципов обработки персональных данных и выполнению обязанностей, прямо налагаемых законом.

Ужесточение требований в области защиты персональных данных связано с постоянно растущим количеством инцидентов. Только за I квартал 2023 года в России было зарегистрировано 27 тыс. утечек персональных данных, которые привели к публикации в сети 165 млн записей о гражданах страны. 

В Роскомнадзоре, принимающем участие в обсуждении нового законопроекта, комментируют: цель нововведений - не только увеличение ответственности для операторов, допустивших утечку, но и формирование модели справедливой компенсации гражданам, чьи данные были скомпрометированы. 

Меры, которые позволят бизнесу избежать штрафов:
- Проверка компании на соответствие требованиям законодательства в области персональных данных;
- Выявление и последующее устранение уязвимостей.

Подробнее – на ресурсе info@cibit.ru

Нет, в нашем случае это не про доброго доктора, проверяющего ангину. Это общепринятое буквенное обозначение финансового рейтинга компании (банка или организации, даже страны). Это вовсе не означает, что рейтинговое агентство (тем более международное) озаботится расчетом на уровне обычного ООО. Как говорится, масштаб не тот… Поэтому сверхвысокое «ААА» вам не грозит…
А какое?

Банки и МФО оценивают рейтинг потенциального заемщика по параметрам внутреннего скоринга – то есть системы оценки, которая с той или иной степенью вероятности может предсказать, насколько аккуратно компания (или гражданин) будут погашать кредитную задолженность. В основе лежат математические модели и накопленная статистика – в том числе персонально ваша.

Обычно кредитные организации используют одновременно несколько скоринговых систем — для разных категорий заемщиков или видов кредитов. Каждая характеристика заемщика оценивается в баллах. Эти баллы – тоже внутреннее дело банка. Цифры могут колебаться, например,  от 1 до 5 или от 0 до 100… Все равно в деталях мы это не узнаем, да и незачем. Нам важен итог!

Оценив все параметры, программа высчитывает общий скоринговый балл заемщика. У самых надежных клиентов — самый высокий балл и максимальные шансы получить кредит на выгодных условиях. Набор параметров, их «вес» и выводы, которые кредитор делает из полученной информации, обычно держатся в тайне, чтобы этими сведениями не воспользовались недобросовестные заемщики и конкуренты. У каждого параметра в модели есть свой вес: одна характеристика может быть более важной, чем другая. И высокий балл по важнейшим показателям может перекрыть
«сомнительные» баллы по второстепенным.

Самый большой вес — у данных из кредитной истории. Для предприятий и организаций общепринятых моделей расчета рейтинга нет. Все четыре аккредитованных в ЦБ РФ рейтинговых агентств оперируют собственными методиками.

Зато для миллионов  сограждан это уже хорошо пройденный этап – наличие ПКР. То есть – Персонального кредитного рейтинга, который  варьируется в пределах от 1 до 999 и содержится в данных БКИ. В нашей стране их 13 (несчастливое для некоторых заемщиков число). В связи с этим логично предположить, что высокий рейтинг субъекта МСБ просто невозможен при минимальном значении ПКР у руководителя или собственника…

Разработать подробную скоринговую модель сложно и дорого. Как правило, это могут позволить себе только крупные банки или МФО. Более мелкие финансовые организации либо сами строят упрощенные модели, либо просто покупают готовые модели или уже просчитанные скоринговые оценки у других банков или компаний (например, у тех же БКИ). К слову, в последние годы в скоринговых системах стали использоваться даже «портреты» из социальных сетей. Частная жизнь кончилась – и кто на какие финансовые грабли наступит, неизвестно…

Впрочем, это тема отдельного разговора. Подытоживая, можно сказать: при любом обращении за заемными деньгами  вас оценивают. Внимательно и всесторонне. Каждый по-своему, но, по возможности, тщательно. Рисковать деньгами не хочет никто…

А если что-то «пошло не так»? Вроде все нормально, ты убежден, что чист как стеклышко, а ни кредитов, ни лизинга не дают… Обращайтесь в АФР «РеФи». Успешное вмешательство в подобные ситуации – это одно из базовых направлений нашей работы.

Мы - решаем и финансируем!

Число нелегальных кредиторов выросло в I квартале 2023-го почти в три раза по сравнению с тем же периодом 2022-го. Такими данными поделился директор департамента противодействия недобросовестным практикам Центробанка Валерий Лях. 

Он также рассказал о появлении новых видов деятельности нелегальных финкомпаний, например, кредитных брокеров, предлагающих посредничество в получении займов безнадежными заемщиками, трансформации раздолжнителей в мессенджерах. Он также  пояснил, почему активность «черных» компаний снизилась на рынке Форекс и повысилась в сфере мошенничества с криптовалютами.

- Самый большой рост был зафиксирован по нелегальным кредиторам. Их было выявлено почти в три раза больше по сравнению с I кварталом 2022-го.  Доля интернет-проектов, то есть тех кредиторов, которые предоставляют услуги только онлайн, составила 42,5%. И это в шесть раз больше, чем за аналогичный период 2022-го. Тогда было выявлено 12 интернет-проектов из 171 нелегальных кредиторов, в этом году из 503 нелегальных кредиторов 214 действовали в интернете: предлагали свои услуги в социальных сетях, мессенджерах, через доски объявлений и другими уникальными, даже экзотическими способами.

— С одной стороны, мы видим, что действительно есть тенденция по увеличению числа нелегальных кредиторов. А с другой, и мы их выявляем больше — мы настроили свои поисковые системы и алгоритмы, которые мониторят различные группы, в том числе в соцсетях, доски объявлений, и обнаруживают такие незаконные компании. Кстати, это помогает нам выявлять и офисы нелегальных кредиторов, которые продолжают работать «на земле», потому что информацию о своих «точках» они дают на разных ресурсах.
Конечно, из-за высоких темпов цифровизации финансового рынка у потребителей формируется новый паттерн поведения. Они привыкают получать деньги дистанционно. И нелегалы тоже этим активно пользуются, перебираясь в интернет.

Нелегальные кредиторы быстро находят способ обходить запреты и ужесточение регулирования. Например, после того, как МФО запретили выдавать займы под залог недвижимости, нелегалы начали делать это как физлица. Никакого нарушения с точки зрения закона нет, но они создают условия, которые не позволяют людям оплачивать долги, после чего по суду отнимают недвижимость и даже готовый бизнес!

(...) Центробанк активно выявляет нелегальных кредиторов — и физлиц, и компании. Но о физлицах информацию в своем предупредительном списке на сайте Банка России публиковать не можем. А вот о компаниях она есть. Поэтому советуем людям, прежде чем брать заем, удостовериться, что кредитор легальный, и проверить, нет ли его в нашем предупредительном списке (Warning list, список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финрынке).

Предупредительный список на сайте Банка России - это очень популярный инструмент. За год к нему было более 3,5 млн уникальных обращений. Причем используется список не только гражданами, но и различными организациями, в том числе кредитными, и даже адвокатами и нотариусами. Список достаточно хорошо разошелся как инструмент комплаенса, проверки деловой репутации контрагентов. 

Кстати, в противодействии мошенникам помогает платформа «Знай своего клиента». Она позволяет отключить для них канал получения денег через банки. Как только мы выясняем, что компания замешана в мошеннических операциях, мы направляем информацию о ней в предупредительный список ЦБ, а также на платформу. А ей, в свою очередь, пользуются все банки. (Базовый текст интервью - см. https://iz.ru/1500621/anna-kaledina/).

Мы уже неоднократно предупреждали наших партнеров и клиентов о реальной опасности контактов и тем более - сделок - с этой категорией финансовых дельцов. В условиях ужесточения банковскогого андеррайтинга соблазн "обойти" классическое финансирование нарастает, а связанные с этим риски возрастают многократно!

АФР "РеФи" - решаем и финансируем!

Как мы уже аносировали в телеграм-канале АФР "РеФи", речь идет не о кредитовании этапа кубка мира по авогонкам… Речь идет о быстрой профессиональной реакции. Они, то есть деньги, любят не только тишину. Иной раз они любят скорость…

Примером тому - реальная кредитная быль из нашей практики. Помогли клиенту получить солидный кредит в солидном банке. Идет текущая работа по сопровождению сделки. Но в какой-то момент  наши специалисты замечают  "нецелевое использование средств". Инвестиционный кредит клиент использовал как оборотный...

Клиент утверждает, что эту операцию ему разрешили в банке. Начинаем разбираться. Классическая ситуация, когда "правая рука не знает, что делает левая". Один специалист банка операцию одобряет, другой одновременно запрещает!
Доходим по всем кредитным спецам и инстанциям буквально до Москвы - и успеваем "разрулить" ситуацию до наступления санкций со стороны банка...

Вот перечень возможных (и вполне реальных в этой ситуации) санкций:

Уплата штрафов и комиссии - объем штрафных санкций определяет каждый банк индивидуально.

Увеличение ставки по кредиту - если кредит был выдан по льготной ставке, либо в договоре предусмотрена такая ответственность

Досрочный возврат кредита - в соответствии с 814–ой статьей ГК РФ.

Расторжение договора - кредитная организация, ссылаясь на нормы гражданского права, вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с клиентом и отказаться от последующего исполнения его условий.

Уголовная ответственность - если будет установлен факт намеренного ввода в заблуждение кредитора заемщиком, то такие действия квалифицируются не что иное, как мошенничество, что, в свою очередь, является уголовно наказуемым деянием по 159 –ой статье УК РФ.

В случае выставления требования банком о досрочном взыскании всей суммы кредита и отсутствия возможности у Клиента погасить всю сумму сразу - судебные разбирательства, ухудшение кредитной истории.

Вывод предельно прост. В непонятных или сложных финансовых ситуациях не ждать, пока «само рассосется», а обращаться в АФР "РеФи".

В нашем случае мы не только «финансировали», но и «решили»: успешно сопроводили сделку через очередные подводные камни.

АФР "РеФи" - решаем и финансируем!

Как мы уже анонсировали  на своей стринице телеграм-канала, Финансовые эксперты вывели на чистую воду очередного строителя финансовой пирамиды – Данила Юсупова, который зазывает людей в свой проект МММ.2.0. 
Итак: семь признаков мошенников из  МММ.2.0

1.     Отсутствие лицензии (номера в реестре) Банка России на осуществление финансовой деятельности.
МММ.2.0 не просто не имеет лицензии, компания занесена в список финансовых пирамид Банка России.
2.     Непрозрачность системы вложений.
Деньги поступают и перераспределяются в системе МММ.2.0, которые никак не зависят от участника. (Состав статьи 172. 2 УК РФ). Если бы пирамиды открыто рассказывали, сколько получат участники, им было бы трудно кого-то привлекать. Поэтому для расчета вознаграждения используют сложные и запутанные схемы.
3.     Противозаконная деятельность.
МММ-доллар, который имеет хождение в системе МММ.2.0, позиционируется, как абстрактная расчетная единица, формально – это ничто, но фактически − это рейтинг участника Мавроди-Клуба с учётом его криминальных рекордов «ударной работы». То есть создается денежный суррогат, а это противозаконно.
4.     Обещание сверхдоходов.
МММ.2.0 обещает от 5 до 50% (!) в месяц от сделанного «подарка». Цифры говорят сами за себя. Чтобы получать такую доходность, нужны залежи золота и шагающий экскаватор.
5.     Выплата вкладчикам доходов, процентов, прибыли происходит за счет денег, которые вносят новые инвесторы.
Система МММ.2.0 обещает выплаты за счет «взаимопомощи», то есть за счет привлечения средств участников пирамиды.
6.     Агрессивная реклама.
МММ.2.0 и сам автор пирамиды очень громко заявляют о себе, навязчивая реклама в интернете, претенциозные заявления «лидера» создают большой шумовой эффект.
7.     Манипуляции сознанием, увод вкладчиков от мыслей о финансах в сторону политики, социальных проблем, философии привлечения «денежных потоков» и т.д.
Юсупов откровенно манипулируют сознанием, нажимая на болевые точки – рассуждает о социальной несправедливости, говорит, что правительству и банкам доверять нельзя, убеждает - спасайте свои сбережения сами. Его рассказы о благости участия в пирамиде – откровенный обман, что подпадает под противозаконную деятельность согласно статье 14.62 КОАП.

Информация об опасном мошенническом проекте будет доведена до соответвующих властных струтур, а также финансовых волонтеров АРФГ в регионах, они проведут работу «на местах», оповестив граждан о появлении «призрака Мавроди» и указав на «приметы» мошеннической деятельности проекта Юсупова.

Что же касается наших кредитных былей и профессиональных советов, мы были и остаемся верны миссии АФР "РеФи" - Решаем и финансируем"!

Владелец и руководитель ООО "___"  предложение о сотрудничестве воспринимал как попытку навязать ему финансового директора. Безгранично доверяя своей бухгалтерии, он не понимал - зачем ему СFО, да еще со стороны?
Не нами подмечено: "Пока гром не грянет, мужик не перекрестится".  Гром грянул в виде "не совсем правильной" бухгалтерской отчетности. Реально работающая, прибыльная и развивающаяся компания по текущим финансовым данным превратилась в несостоятельную!

Вдаваться в детали и тонкости не будем: нам важна суть. Упростим текст и округлим цифры в заключении специалистов: "По результатам оценки представленных данных, финансовое состояние  ООО "___"  оценивается как «Неудовлетворительное». За 2022 год сформированы значительные убытки с отрицательными «Чистыми активами» (...) почти в 30 миллионов рублей. 

ООО "___" имеет финансовые предпосылки к признанию «несостоятельным». В случае подачи отчетности в версии штатных  бухгалтеров, обслуживающие финансовые учреждения (банки) имеют основания в рамках опции «кросс-дефолта» выставить требования досрочного исполнения обязательств по действующим договорам.
Формируемая бухгалтерская отчетность ООО "____" делает невозможным привлечении финансирования в банках и в лизинговых компаниях на срок до 2-х лет - до покрытия отрицательных чистых активов с положительной динамикой роста выручки и рентабельности".

К чему это все? А к тому, что если бы эта отчетность ушла в налоговую, то лизинговые компании получили бы основания для досрочного расторжения кредитных договоров на десятки миллионов рублей. Банк-кредитор  потребовал бы досрочного исполнения обязательств по кредиту и, с большой долей вероятности, обратил взыскание на залог стоимостью в десятки млн. руб.

К счастью для бизнеса, ООО "___"  находилось на аутсорсинговвом обслуживании и финансовой акселерации в Агентстве финансовых решений "РеФи" и мы смогли вовремя привести бухгалтеров "в чувство", объяснив и научив, как легально, с минимальными налоговыми потерями, сдать годовую отчетность и при этом еще и выглядеть желанным клиентом для любого банка.

Да, нам это удалось - как и многое из того, за что берутся специалисты АФР "РеФи". Но мораль такова - гром всгда следует за молнией. А удар молнии бизнес может и не пережить!

P.s. Последовав нашим советам,  клиент не только избежал дефолта и сэкономил на налогах. Теперь, с такой структурой баланса, он может претендовать на льготный беззалоговый кредит с лимитом в 30 млн руб!

Важная финансовая новость: Госдума приняла во втором чтении законопроект, включающий государственные (муниципальные) микрофинансовые организации (МФО), предоставляющие займы организациям малого и среднего бизнеса, в систему национальной гарантийной системы поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП). 

С точки зрения специалистов АФР "РеФи", одной из наиболее важных новелл явлется то, что регламентирована деятельность АО "Корпорация "МСП" не только по оценке финансовой устойчивости и эффективности деятельности этих МФО, но и для оказания им последующей и дополнительной финансовой поддержки.

По факту это означает, что в сектор малого и среднего бизнеса могут поступать дополнительные средства сверх тех, что уже аккумулированы в таких МФО. А их немало: за период с 1 декабря 2021 года по 30 июня 2022 года собственные средства (капитал) государственных (муниципальных) МФО увеличились с 74,9 до 80,2 млрд рублей (прирост 7,1%). Действующий портфель увеличился с 61,5 до 65 млрд рублей (прирост 5,7%).

"Диапазон ставок по выданным микрозаймам за период с 1 января 2022 года по 30 июня 2022 года варьируется от 0% до 20% годовых, размер средневзвешенной ставки - 7,2 % годовых, средний срок предоставления микрозайма - 2,2 года", - такие данные приводят авторы законопроекта.

Банк России решил ограничить ипотечные программы с экстремально низкими ставками, которые предлагают застройщики. По кредитам, которые были выданы после 15 марта, банкам потребуется сформировать дополнительные резервы.

«Банк России дестимулирует выдачу ипотечных кредитов, полная стоимость (ПСК) которых существенно ниже рыночного уровня. С 30 мая 2023 года по таким ссудам, выданным после 15 марта 2023 года, банкам необходимо будет формировать дополнительные резервы»,— говорится в сообщении ЦБ.

Решение ограничить «ипотеку от застройщика», как поясняют в Банке России, связано с низкими нерыночными ставками по подобным кредитам, некоторые из которых падают до уровня  0,1%. При этом такие "вкусные" ставки достигаются за счет завышения цены приобретаемого жилья на 20–30%, а разницу застройщик выплачивает банку для компенсации выпадающих доходов.
По мнению ЦБ, такие программы несут риски для заемщиков и банков, а также «искажают общую статистику, что в итоге мешает принятию взвешенных решений всеми участниками».
В феврале глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила о распространении в России схем «льготной ипотеки от застройщика» и «ипотеки с кэшбэком». По ее словам, речь в данном случае идет фактически о завышении стоимости квартир, «чтобы спрятать в ней цену ипотеки».Такая попытка «обмануть экономику» может привести к серьезным последствиям для финансовой и социальной стабильности.

Мы полагаем. что для добросовестных застрйщиков и связанных с ними компаний строительного сектора (то есть с тем пулом реального бизнеса, с которым сотрудничает АФР "РеФи") ограничительные меры ЦБ РФ никакой опасности не несут.

Эксперты предупредили о новинке деятелей  преступного рынка. Хакеры и мошенники начали использовать новую технологию для кражи средств у российских компаний. Они создают привлекательные для бухгалтеров фейковые сайты и с помощью СЕО-продвижения выводят их на первые места в поисковой выдаче по определенным запросам. 
О новой разработке мошеннников сообщили в компании Bi.Zone («дочка» «Сбера», разрабатывает продукты в области кибербезопасности, расследует киберпреступления и анализирует защищенность IТ-инфраструктур).

Похитить средства у компаний пытаются хакеры группировки Watch Wolf. Для этого они пытаются заразить компьютеры бухгалтеров вредоносными программами. Однако если раньше мошенники делали это за счет фишинговых рассылок, то сейчас — при помощи SEO-продвижения «заряженных» специализированными вирусами интернет-ресурсов.
Созданные злоумышленниками сайты наполняют ключевыми словами, которые могут фигурировать в поисковых запросах бухгалтеров. Затем хакеры покупают контекстную рекламу, чтобы ссылка на сайт появлялась на первой странице поисковой выдачи, сообщил руководитель управления киберразведки компании Олег Скулкин.

Такие сайты маскируются под ресурсы для бухгалтеров, откуда можно скачать шаблон документа или другой файл. Жертва скачивает его не с самого ресурса, а с файлообменников популярных мессенджеров. В папку, куда на компьютере загружаются файлы, попадает архив. После его открытия на компьютер устанавливается вредоносное программное обеспечение. Оно незаметно для пользователя собирает информацию о системе (язык, часовой пояс, используемые антивирусы), устанавливает троянскую программу и в итоге выводит средства со счетов компании, предупредили в Bi.Zone.

Базовые источники информации - "Ведомости " и РБК.

Интереснейшую тему затронул публицист Яков Миркин

"Жил-был великий мастер сценических дел А.Н. Островский, и он оставил нам большую финансовую энциклопедию. Пьеса за пьесой, сцена - как школа, и все о деньгах как о старейшей науке человечества!"

Если вам стало интересно - далее по ссылке 
https://rg.ru/2023/04/04/piat-urokov-aleksandra-ostrovskogo.html

 "Лес рубят, щепки летят"

Трудно сказать, какие из законодательных актов принесли бизнесу больше всего проблем. Однако нет сомнений в том, что одним из "лидеров торможения" был и остается закон 115-ФЗ.

Закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» появился в 2001 году. По‑простому его называют антиотмывочным законом. Он, конечно, не ставил цели "держать и не пущать" добросоветных предпринимателей, но...

На практике исполнение названного закона возложено на банки. Они получили от государства полномочия отклонять любые операции практически без аргументации, блокировать счета, исходя из одного своего т.н. "внутреннего убеждения". И даже "вкусности" тут же нашлись - для некоторых банков эта деятельность превратилась в доходную статью. Они устанавливают сумасшедшие «заградтарифы» (от 10% и более от остатка на счете), которые предприниматель вынужден выплачивать, чтобы вернуть хоть что-то!

Знакомая история, не правда ли? Не у вас, так у коллег или друзей...

Даже идеальная репутация не гарантирует защиту от проверок (и санкций!) по закону 115-ФЗ.  Может, сам того не зная, пару лет назад ты перевел деньги компании, которая была замечена в обналичивании денег. Ты тут ни при чем? Поздно: из Росфин­мо­ни­то­рин­га све­де­ния по­па­ли в ЦБ, а из него и во все осталь­ные банки. Это то, что при­ня­то на­зы­вать чер­ным спис­ком или стоп-ли­стом. Поди теперь, докажи, что ты не верблюд!

Теоретически - да, можно.

Во всех советах скромно сказано: "Когда предприниматель присылает нужные документы, банк снимает ограничения, и работа продолжается....". А сколько и каких документов? Единого списка нет. В какие сроки? С какой убедительностью? По идее, каждую ситуацию банк рассматривает индивидуально - значит, долго!

Если клиент предоставил запрошенные документы, а банк все равно отказал в проведении операции или заблокировал счет, можно обжаловать эти действия в суде. Но это тяжба на многие  месяцы. Жалобу можно подать и во внесудебном порядке – в Межведомственную комиссию при Банке России. Тоже не быстрое дело.

Единственный выход - превентивность!

Ее, с учетом профессионального опыта и знания реальной внутрибанковской системы, могут обеспечить  специалисты  АФР "РеФи". Именно превентивно - точнее, в подготовительный период решения принятой от вас задачи: получить необходимый вам  кредит...

Проще говоря - занимайтесь своим прямым делом и своим бизнесом. Оставьте  технологию «разминирования» специалистам нашего агентства финансовых решений. И тогда появятся вполне реальные шансы не наступить на мину с номером "115".

"РеФи"-справка:

Что может сде­лать с вами банк по За­ко­ну № 115-ФЗ

— от­ка­зать в от­кры­тии рас­чет­но­го счета;

— от­клю­чить от ди­стан­ци­он­но­го бан­ков­ско­го об­слу­жи­ва­ния (ДБО). Проще го­во­ря, за­бло­ки­ро­вать ин­тер­нет-банк и обя­зать при­но­сить пла­теж­ки на бумаге;

— за­про­сить кипу до­ку­мен­тов по конкретной сдел­ке и по де­я­тель­но­сти ком­па­нии в целом, чему по­за­ви­ду­ет даже на­ло­го­вая ин­спек­ция;

— от­ка­зать в про­ве­де­нии кон­крет­но­го пла­те­жа. При­чем банк может не по­не­сти за это от­вет­ствен­но­сти, даже если в итоге ока­жет­ся, что с опе­ра­ци­ей было все в по­рядке;

— в од­но­сто­рон­нем по­ряд­ке рас­торг­нуть до­го­вор на об­слу­жи­ва­ние рас­чет­но­го счета;

— со­об­щить в Росфин­мо­ни­то­ринг об от­ка­зе в от­кры­тии счета, о бло­ки­ров­ке по­до­зри­тель­ной опе­ра­ции или о рас­тор­же­нии до­го­во­ра на об­слу­жи­ва­ние. А это похуже временного стоп-листа...

Поиск и привлечение заемных средств, в которых остро нуждается немалое число предприятий МСБ в муниципалитетах - задача сложная. Для ее решения необходимо обладать суммой специальных знаний, навыков. Возможностями постоянного профессионального контакта со специалистами ведущих банков и лизинговых компаний.  Это основной, самый сложный и длительный, но не первичный этап работы. Начинается она с предварительной оценки: не просто "хотелок" предпринимателя, а его реальных возможностей претендовать на получение кредита.

Понимая профессиональную, специфическую сложность заявленных задач, АФР «РеФи» на первом этапе реализации проекта не планирует выращивать в муниципалитетах специализированных финансовых управленцев. Мы поможем в создании пула консультатнтов. 
Для них мы разработали емкие скрипты как консультировать клиентов. Как проверять их возможности по общим базовым требованиям кредитных организаций и лизинговых компаний. Основной упор будет сделан на формировании навыков и знаний для первичного «фильтра возможностей». То есть - для ответа на вопрос «дадут или не дадут предпринимателю денег…»

В качестве примера скажем, что наиболее актуальными сегодня выглядят беззалоговые кредиты до 30 млн с поддержкой корпорации МСП и беззалоговые кредиты коммерческих банков. Но это скорее лишь верхушка айсберга - в том числе и в системе льготного кредитования. АФР «РеФи» располагает всей суммой необходимой информации о «подводной части» этого финансового айсберга. 
И, что еще важнее - обладает практическим опытом решения таких вопросов. Напомним, что к сентябрю прошлого года общая сумма средств, реально привлеченных топ-менеджерами "РеФи" для нужд регионального бизнеса, превысила 26,6 млрд. рублей!

Понятно, что любой специалист и, в частности, бизнес-шериф, не может быть экспертом сразу во всех областях. Когда возникают специфические вопросы, ваша совместная работа с профессионалами АФР «РеФи» может заключаться в организации  экспертных консультаций. Для этого требуется не так уж и много - четкая формулировка возникшего вопроса или проблемы и прямой обмен контактными данными.
Это важно еще и с учетом специфики отдельно взятого муниципалитета: разные масштабы предприятий, разные запросы бизнеса, разное текущее и перспективное планирование. Кто на практике знает эту проблематику? Именно вы, бизнес-шерифы.

Более того - в случае масштабного возникновения однотипных проблем, мы планируем проводить не только вебинары или дистанционное консультирование, а даже выездные мероприятия - в отдельно взятом муниципалитете или "кустовым" методом.

Как только предприниматели почувствуют практическую отдачу от взаимодействия с нашей компанией - это,  безусловно,  сработает не только на ваши показатели по официальным kpi, но поднимет ваш личный авторитет как организатора-практика. Человека, который не перекладывает бумажки с места на место, а на деле помогает предпринимателям в решении насущных вопросов. 
Один из путей к этому - ваше активное и заинтересованное взаимодействие с Агентством Финансовых решений «РеФи».

Институт бизнес-шерифов, созданный в Башкортостане по инициативе Главы республики  Р.Ф.Хабирова,  уже неоднократно доказывал свою реальную эффективность. Но нет предела совершенству - тем более, если на повестку дня встали сложные вопросы развития предпринимательства. 
Главный из них - поиск и привлечение заемных средств. В них остро нуждается немалое число предприятий МСБ. Глава Башкортостана совершенно прав,  когда говорит - мне не нужны красивые отчеты. Нужен четкий результат: сумма инвестиций, привлеченных в муниципалитет… 

Где источник такого результата? В том числе - в нашей с вами совместной работе.

Интерес института бизнес-шерифов к сотрудничеству с АФР "РеФи" очевиден. В первую очередь, это практическая помощь в проведении сложной и нестандартной консультационной работы. 
Интерес АФР «РеФи» тоже понятен. Мы обладаем опытом оказания услуг по привлечению всех видов финансовых продуктов. Строим свою работу «под ключ» - от подачи заявки до зачисления кредитных ресурсов на расчетный счет клиента.

Реализация предлагаемых нами программ (в тесном взаимодействии с органами государственной власти и муниципалитетами на местах) позволит в разы увеличить количество выданных субъектам МСП кредитов - и, в целом по республике, довести их суммы до десятков миллиардов рублей.
Утверждение вовсе не голословное - даже в очень сложный, экономически турбулентный 2022 год мы сумели привлечь нашим клиентам и партнерам финансирование в сумме более чем 534 миллиона рублей.  И это в ситуации, когда большинство финансовых продуктов просто-напросто стояло в банковских «стоп-листах»!

КАК?  Свою задачу мы видим в структурировании сложных сделок. В наших силах также решение и других специфических вопросов финансирования предприятий. Ситуация меняется быстро: изменяются условия банковского или иного кредитования, лизинга, подходы к оценке залогов. Более жестким становится сито андеррайтинга и так далее. Приходится принимать решения в условиях множественной неопределенности. Это под силу только профессионалам. Поэтому мы принимаем на себя ответственность за проведение переговоров с финансовыми организациями и подготовку пакета документов "под ключ".

Наши конкретные предложения, представленные Главе Республики Башкортостан Р.Хабирову в рамках заседания Совета по Правам Человека, были внимательно изучены. Как одно из следствий - с министром предпринимательства и туризма РБ Р.Афзаловым уже достигнута договоренность о создании совместной инфраструктуры по финансовому консалтингу для предпринимателей.

В сентябре 2022 года совместно с Фондом развития и поддержки малого бизнеса РБ мы уже провели первый обучающий вебинар для бизнес-шерифов. По итогам предметного разговора мы предложили ряд актуальных инициатив и скорректировали свои предложения.

Они основаны на понимании существующих трендов и процессов в банковской системе. Немалую роль в корректировке программ, подготовоке кейсов, скриптов и алгоритмов взаимодействия сыграли конкретные вопросы и предложения заинтересованных бизнес-шерифов.

Подробнее об этом - в продолжении нашего материала.

Money is loves silence and confidence of tomorrow *

О чем это мы? О коммерческой тайне.

Мы уже говорили о том, что приглашенный финансовый директор работает не просто в тандеме с собственником и его бухгалтерией. Он приходит в рамках потенциальной выгоды для компании.  При этом, будучи человеком со стороны, неизбежно получает доступ к самой разнообразной информации. 
В том числе - иной раз весьма закрытого характера, которая может касаться личной кредитной или иной истории собственников, руководителей, сопряженных компаний или лиц. Настороженность может быть понятной - кто знает, куда и как он затем сможет эту информацию применить…
Да, старина Рокфеллер был прав - деньги действительно любят тишину. Тем не менее, любые коммерческие взаимоотношения предполагают обмен информацией. Ее утечка в умелых руках может стать причиной больших проблем. То есть надо не просто на словах, но и в договорных отношениях четко определить границы конфиденциальности. Зачастую, пока мы еще стоим на берегу, их будет предлагать именно финансовый директор - в рамках разработанной «дорожной карты получения кредита». Просто потому, что в силу опыта ему виднее, что и когда может реально потребоваться.
Массив данных придется разделить на то, что можно, что нет, и что - пусть вынужденно, но обязательно. Проще говоря, скрытые от финансового директора "подводные камни" могут сработать как донная мина. В любой момент и в самом непредсказуемом месте на пути к кредиту или лизингу. И виноват в этом будет вовсе не пришлый варяг, а сам собственник или руководитель.
Есть старое и мудрое правило: правду, только правду и ничего кроме правды можно говорить только двум людям: врачу и адвокату. В нашем случае финансовый директор един в двух лицах - как доктор, он «лечит» финансовые болезни компании и, как адвокат, защищает ее интересы в лабиринтах банковского андеррайтинга....
Нас не интересуют ваши кулинарные пристрастия или температура в любимой сауне. Мы формируем дорожную карту - когда и какие документы нам необходимы для получения фирмой-заказчиком запрошенного кредита. Плотная работа с документами. Запрос, ответ, отгрузка цифр и других необходимых сведений - а дальше мы уже сами. Если... если сказанное нам и принятое нами - правда.

Умеем ли мы хранить чужую информацию? об этом, конечно, лучше спросить руководство тех десятков компаний, которые за годы работы АФР «РеФи» воспользовались нашими профессиональными услугами. Никогда, никому и ничего лишнего - миллионы и миллиарды привлеченных в экономику средств**- это не только деньги. Это еще и финансовая тишина. Такое же объективное требование к нашей работе, как и достижение поставленных клиентом задач.

P.S. Рокфеллер, не Рокфеллер… Какая разница для умной мысли? Хотя основой легендарной присказки можно считать установки швейцарских банков. Еще 1713 году вышло постановление, что банкирам «запрещается разглашать информацию кому-либо, за исключением самого клиента или случаев, когда на разглашение информации дано явно выраженное согласие Городского совета». 
Повторим с АФР «РеФи»!

 * «Money is loves silence and confidence of tomorrow. «Деньги любят тишину и уверенность в завтрашнем дне. (Джон Рокфеллер).
** В очень сложный, экономически турбулентный 2022 год мы сумели привлечь нашим клиентам и партнерам финансирование в сумме более чем 534 миллиона рублей.

РеФи - справка:
Виды конфиденциальной информации отличаются многообразием и спецификой обработки. Для корректного оперирования терминами и практического использования нормативов на практике необходимо руководствоваться нормативными актами. В т.ч. 149-ФЗ от 27.07.2006, 152-ФЗ от 27.07.2006, 98-ФЗ от 29.07.2004, 63-ФЗ от 6.04.2011 и 187-ФЗ от 26.07.2017.

Бухгалтерия - это святое…  Тем более - своя, которая в режиме нон-стоп охраняет вас от нудной текучки отчетов и проводок…

Но это - при стандартном потоке дел. Кровь любого бизнеса - это просто-напросто деньги. Рано или поздно возникает вопрос их внешнего привлечения. И вот тут мы сталкиваемся с проблемой принципиальной  разницы между типовой бухгалтерией и функционалом финансового директора.

Бухгалтер,  будь он хоть трижды профессионален и семи пядей во лбу, всегда, просто по сути свое работы, имеет дело с ПРОШЛЫМ. С цифрами, фактами и документами, которые являются свершившимся фактом и пригодны лишь для заполнения кучи стандартизованных бланков. Финансовый же директор - это специалист, который работает с настоящим и весьма неопределенным будущим. Настоящее понятно - компании нужны деньги. Будущее - где и как их взять?
Разница менталитета и сути профессиональных подходов между бухгалтером и финансовым директором и определяет необходимость привлечения такого специалиста. Реалии таковы, что финансовый директор вам необходим, не каждый месяц,  а то и не каждый год! Профессионал, которого раньше никогда не было в вашем штате, на условиях аутсорсинга приглашается для решения одной, но чрезвычайно важной задачи - поиска развивающих денежных средств.
...Изучить условия кредитования в доброй сотне банков, (чтобы не просто подобрать лучший вариант, но и понять технологию его выдачи) - задача сложная и объемная. Даже если "свой» бухгалтер займется таким заданием, это не решит проблему. «Зависнув» в сложном и длительном анализе, бухгалтер просто завалит текущую работу: дело пойдет по схеме «голову вытащил - хвост увяз…». 

Это объективно не его задача. Для ее решения надо обладать целым комплексом нестандартных знаний. И,  будем откровенны,  немалыми личными связями и опытом в банковском секторе.  Значит, нужен специалист со стороны… Его нельзя воспринимать как «чужака» - работая в плотной связке, тандеме с вами и вашими подчиненными, он решает ВАШУ задачу.

Он заходит в проект через выгоду для собственника и компании, Какой уж тут чужак - скорее, пусть временный, но реальный партнер!

Практика бизнеса иногда ведет к тому,  что центр принятия решений в компании плавно перетекает от директора или собственника в бухгалтерию - ведомство цифр, проводок  и отчетов.

Это еще можно принять при стандартном потоке дел. Но рано или поздно возникает вопрос кредитования на серьезные суммы и большие сроки. Как ни старайся, бухгалтерия тут проблему не решит. Просто потому, что по сути своей работы, всегда имеет дело с ПРОШЛЫМ. С цифрами, фактами и документами, которые являются свершившимся фактом. Нам же предстоит решать нестандартную задачу в сумме финансовых неопределенностей…Это же совсем другое дело!
Принципиальная разница профессиональных подходов между бухгалтером и финансовым директором определяет необходимость привлечения стороннего  специалиста.  Он потребуется вам не каждый месяц, а то и не каждый год! Профессионал, которого раньше никогда не было в вашем штате, на условиях аутсорсинга приглашается для решения одной, но чрезвычайно важной задачи - поиска развивающих денежных средств.
...Необходимо изучить условия кредитования в доброй сотне банков, Не просто подобрать лучший вариант, но и понять технологию его выдачи. Проанализировать документацию. Задачи сложная и объемная. Для их решения надо обладать целым комплексом нестандартных знаний. И, будем откровенны, немалыми личными связями и опытом в банковском секторе.
Не надо изобретать велосипед. Мировая практика ведения бизнеса давно ответила на этот вопрос.  развивая институт приглашенных финансовых управленцев. Приглашенных с одной-единственной задачей, о которой мы сказали выше - привлечь в компанию необходимые денежные средства.

Это и есть задача финансового директора. Человека, который по сути своей работы занимается решением вопроса привлечения средств на максимально выгодных для компании условиях.

Проще говоря - финансовый директор решает две простейшие по смыслу задачи: а) найти деньги б) найти дешевые деньги. Выглядит просто… сделать куда как сложнее. Понятно, что работает он в жесткой связке с собственником и бухгалтерией.  Иначе невозможно выстраивать отношения с банком, не владея текущей информацией и не опираясь на ретроспективы предыдущего развития компании (см. нашу ремарку о взгляде бухгалтерии в прошлое). 
Понятно, что изначальную задачу по объемам и срокам привлечения денежных ресурсов ставит руководство или собственник. А дальше... А дальше дело техники и профессионализма финансового управленца.
В этой связи ответ на вопрос -  друг или враг для вашего бухгалтера (или вас лично)  этот "пришлый варяг" уже не возникает. Он просто-напросто ПАРТНЕР. Временный, наемный, но все-таки партнер собственника или директора.
Безусловно, такое решение имеет множество нюансов -  организационных, финансовых, кадровых, юридических. О них мы и будем говорить в наших дальнейших публикациях.

А пока,  не дожидаясь новых разъяснений - обращайтесь в Агентство финансовых решений «РеФи». 

Само наше название говорит за себя - мы реально РЕшае и ФИнасируем.

"Финансовый директор – “правая рука” собственников бизнеса. Это неотъемлемое руководящее звено, отвечающее за движение денег в компании или их постоянное пополнение..."

Подобных определений СFO (Chief Financial Officer) в сети множество. Каждое из них имеет право на жизнь. Сейчас мы ведем речь не о штатной должности, а о приглашении стороннего профессионала. Это происходит в тот момент, когда вашему бизнесу потребовалось серьезное финансовое вливание. Конечно, делать это надо было заранее, но... Но жизнь есть жизнь.
Деньги – это дух и сущность бизнеса. Если у вас не хватает денег на совершение даже текущих платежей, то весь процесс попросту остановится. При этом совершенно не имеет значения, какова ваша прибыль в моменте "сейчас" или та, на которую вы рассчитываете. Главное – есть ли у вас деньги в данный конкретный момент. Отсюда – главная цель и конкретный результат: у компании всегда должно быть достаточно денег для оплаты своих счетов. А дальше-то что?...
А дальше - надо развиваться. Внутренних средств для этого зачастую не хватает. Более того: бывает, когда без внешней финансовой подпитки в стопор станет даже ситуация «здесь и сейчас». Со стратегической (точнее, жизненно важной для вас точки зрения) реальное значение имеет только одно ваше понимание: у компании постоянно должны быть деньги. И как результат – деньги должны быть!
В предыдущих публикациях мы уже говорили о разнице в профессиональных подходах бухгалтерии и финансового директора. С внешней стороны их функции если и не совпадают, то, как минимум, очень плотно пересекаются. Многое в их работе прямо напрашивается и для собственника, или руководителя бизнеса... Так в чем же разница?
Повторимся - финансовый директор, которого раньше никогда не было в вашем штате, на условиях аутсорсинга приглашается для решения одной, но чрезвычайно важной задачи - поиска развивающих денежных средств.
Как следствие - вам нужен профессионал, который понимает, какая перед ним стоит задача. ЧТО он делает, ЗАЧЕМ он это делает и к КАКИМ результатам это должно привести. Кроме того - он не должен быть красивым теоретиком или сладким собеседником. Он просто-напросто должен добиваться запрошенного вами результата. 
Одну и ту же задачу можно решить с использованием различных инструментов, но.. Если по жизни - какая вам разница, какой конкретный инструментарий применит приглашенный вами финансовый специалист? Главное, что вы должны знать и понимать - он знает своей дело. Перед ним стоит вполне определенная задача и определены условия, на которых он готов эту задачу выполнить. То есть - на ваших счетах должна образоваться запрошенная вами сумма.
В этом-то и заключена основная разница между болтунами и профессионалами. Красивые рассказы про сложности банковского скоринга или более глубокого андеррайтинга - не более, чем набивание цены за свои услуги. Настоящий профессионал принимает задачу, и определяет ряд базовых условий (в том числе - свое вознаграждение). Далее - работает в плотной связке с вами и вашими подчиненными до тех пор, пока на ваши счета не поступит запрошенная сумма.
Выглядит предельно просто, но только в том случае, если речь идет о настоящем профессионале. 
Именно так выстроена работа компании РеФи - не загружая клиента лишними требованиями, наши специалисты определяют все необходимые условия, текущие и последующие шаги. Все, что упаковано «внутри» нашей работы - это наше дело и наша задача. 
На выходе вы получаете только то, что вам действительно необходимо - деньги для вашего ДЕЛА.

- Нужен кредит на 10 миллионов лет примерно на пять.. Сделаем?

В ответ - туманный взгляд сквозь директора. Глаза бухгалтера больше похожи на окошки калькулятора, заполненные кучей цифр годового отчета…

- Чо?

- Кредит, говорю, срочно надо.. лет на пять... лямов на 10... - на полтона ниже сказал директор.

Цифры в зрачках бухгалтера засветились поярче:

- Шеф,  у меня сейчас квартальный, завтра годовой отчеты, потом проводки каждый день, потом зряплата твоим бездельникам, потом поставщики воду мутят, проверять надо... Короче. это не ко мне!

Диалог не совсем утрированный - это реальность жизни. Кроме рутинной текучки, у вашей бухгалтерии наступили горячие периоды сдачи всяческих отчетов. И если сейчас вы зададите им вопрос о крупном и длительном кредитовании, то в ответ будет только пустой взгляд, заполненный текущими цифрами и сводками десятков бумаг и файлов.

Выходит - бухгалтерия плохая? Ни в коей мере! Не дергайте своих в горячую пору «налоговой посевной»! И даже в пору относительного затишья - хотя бы потому, что поиск кредитования никак не входит в их функционал.

Для решения стратегических вопросов вам нужен совершенно другой специалист, имя которому - финансовый директор. Кто этот таинственный СFO (Chief Financial Officer), и он же просто «финик»? Расскажем в следующих постах…

А пока: не бей своих - все равно толку не будет!

Уже сегодня лизинговым компаниям не хватает денег, партнеров и техники. Доходы существенно сократились, новых сделок нет. И тут лизинговые компании вспомнили опыт по отжиму у лизингополучателей предметов лизинга, которые формально подпадают под подписанные с клиентами правила лизинга.

Напомню, что в кризис 2008 и 2014-15 гг. лизинговые компании активно взыскивали предметы лизинга у лизингополучателей используя заложенные в договорах кабальные условия. При этом клиентские менеджеры о время подписания договоров уверяли лизингополучателей, что эти условия здесь "просто так" и на самом деле ЛК никогда их не применяют. Но вот пришел очередной кризис и лизингодатели достали из застенков весь свой пыточный набор.

Объясняю на пальцах одну из схем двойного заработка на одном предмете лизинга.

1. ЛК подписывает с клиентом договор лизинга на кабальных условиях по досрочному расторжению договора лизинга;
2. В течение действия договора лизинга, ЛК четко фиксирует все маломальские нарушения, на основании которых договор лизинга может быть досрочно расторгнут в одностороннем порядке. Фиксирует и игнорирует. Потому что в начале договора лизинга взыскивать предмет лизинга не выгодно;
3. в любой непонятной экономической ситуации ЛК поднимает договора по которым выплачено больше половины лизинговых платежей и в которых есть основания для досрочного расторжения договора лизинга;
4. взыскивает предмет лизинга и продает его на вторичном рынке. При этом лизинговая компания приобрела предмет лизинга с дисконтом от рыночной стоимости за счет аванса, получила больше половины всех платежей и реализовала предмет лизинга на вторичном рынке по рыночной стоимости. В деньгах это выглядит примерно так:
   • а) авто стоит 5 млн руб. ЛК приобретает его с авансом от лизингополучателя в 20%, таким образом эта машина обходится за 4 млн. руб.
   • б) сумма лизинговых платежей по договору лизинга составит к примеру 6 млн руб. В случае если есть незначительные нарушения который могут являться основанием для расторжения договора, ЛК договор расторгает не в начале, а после того как больше половины платежей будет выплачено. В этом случае для примера возьмем 3,5 млн. руб.;
   • в) ЛК взыскивает предмет лизинга и реализует его на вторичном рынке по рыночной цене, в данном случае например за те же 5 млн руб.
   • г) что получаем в итоге. Потратив 4 млн. руб. на покупку, ЛК в составе лизинговых платежей получила 3,5 млн. руб. + после реализации на вторичном рынке получила еще 5 млн. руб. Итого, вместо предполагаемых (6 млн. руб. лиз платежей - 4 млн. потраченных на покупку предмета лизинга = 2 млн. руб.) ЛК заработала (3,5 млн. руб. лиз. платежей + 5 млн. руб. от продажи по рыночной стоимости на вторичном рынке - 4 млн. потраченных на покупку предмета лизинга = 4,5 млн. руб.)

Все это похоже на вымысел, если бы сегодня к нам не обратился клиент с подобной проблемой. В случае клиента лизинговая компания по формальному признаку решила расторгнуть с ними договор и изъять предмет лизинга из временного владения и пользования после того, как было выплачено 2/3 всех платежей (4,5 млн руб. оплатили, осталось 2 млн руб.) При этом рыночная стоимость автомобиля сейчас больше 8 млн. руб. А для того чтобы ЛК не выглядела бандитом с большой дороги, клиенту дали возможность выплатить всю сумму лизинговых платежей в размере 2 млн. руб. 13 апреля (условие свое сообщили после обеда 11 апреля). Из-за кризиса неплатежей клиент не успеет собрать 2 млн. руб. за два дня и скорее всего вынужден будет вернуть машину лизинговой компании.

Мы постараемся срочно найти деньги для выкупа и помочь клиенту, но уж слишком мало времени дали на все про все...

Именно поэтому МЫ настойчиво рекомендуем приобретать основные средства не в лизинг, а в кредит.