Продолжая наш разговор об участии менеджмента АФР "РеФи" в работе Всероссийского инвестиционного сабантуя «Зауралье-2023», необходмио особо отметить секцию «Защита бизнеса как приоритет национальной политики». 
Ее программа была посвящена вопросам либерализации уголовного законодательства по экономическим составам и снижению давления на бизнес. Модератором секции выступила Уполномоченный по защите прав предпринимателей в Республике Башкортостан Ирина Абрамова.

Да, бизнес сейчам на подъеме, давления и помех реально меньше, но... Но не везде и далеко не во всем. Самый яркий пример тому - продолжающаяся (а то и нарастающая!) практика блокировки счетов предпринимателей в рамках ФЗ-115. (Об этом мы уже говорили в наших  публикациях).

Возврашаясь к нашему заголовку, напомним - речь идет о системе "Светофор", разработанной и внедренной ЦБ РФ для "визуализации" требований закона 115-ФЗ.  Потенциальные операции (и предприниматели) условно делятся на три группы - зеленая с абсолютно чистой законопослушностью. Желтая: может вызывать подозрения и, наконец, красная - блокировка, частичный или полный запрет операций вплоть до закрытия счетов.
Буквально на днях эта участь постигла очередного предпринимателя из Уфы. Сложность ситуации заключается еще и в том, что решение принимали органы Росфинмониторинга из совершенно другого региона. Они просто прошлись "по цепочке" партнеров некоей фирмы, которая в свое время была уличена (или потенциально уличена) в нарушении 115-ФЗ.
И что теперь делать? Ехать, к примеру, в Нижний Новогород или Краснодар, доказывать финансовым разведчикам свою идеальную чистоту? Может, и докажешь,  а время-то идет...
Повторим: даже идеальная репутация не гарантирует защиту от проверок (и санкций!) по закону 115-ФЗ. В итоге из Росфин­мо­ни­то­рин­га све­де­ния по­па­дают в ЦБ, а из него во все осталь­ные банки. Это то, что кроме официально названного "Светфора", при­ня­то еще на­зы­вать чер­ным спис­ком или стоп-ли­стом. Поди теперь, докажи, что ты не верблюд!

Повторять порядок обращения в банк и способы убедить в  чистоте бизнеса не будем. Эти схемы давно отработаны специалистами АФР "РеФи" и неодкнократно доказывали свою эффектвность. Речь идет о другом. Работа в рамках уже названого нами инвест-форума позволила предложить еще одну интересную схему.  Дополнительным (и весомым!) доказательством легальной и законной деятельности предпринимателя может служить официальное мнение бизнес-омбудсмена региона.

Мы нашли полное понимание глубины и сложности этой проблемы со стороны Уполномоченного по защите прав предпринимателей в Республике Башкортостан. Именно этот вопрос - вплоть до создания  четкого алгоритма такого обращения в банк или органы  финмониторинга, сейчас и стоит на повестке дня.

Ирина Абрамова подчеркнула, что совместная разработка наших специалистов и аппарата бизнес-омбудсмена должна быть не только убедительной. Она должна работать БЫСТРО. Бизнес пауз не терпит...

А пока идет работа над новой схемой - мы работаем в привычном режиме.

РЕшаем и ФИнасируем!

В рамках деловой программы Всероссийского инвестиционного сабантуя «Зауралье-2023» было запланировано проведение более 20 сессий на различную тематику. Понятно, что все они – важные и интересные, однако с учетом специфики деятельности АФР «РеФи» нас особенно интересовали те, которые непосредственно касались инвестиционной деятельности и привлечения инвестиций, а также методов формирования комфортного бизнес-климата.

Одним из первых таких мероприятий с нашим участием стал II Межрегиональный форум бизнес-шерифов. Деловая программа мероприятия была посвящена развитию института бизнес-шерифов, анализу ситуации в малом бизнесе, вопросам оказания мер государственной поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства и их эффективности.

В личной встрече с министром предпринимательства и туризма Республики Башкортостан Рустемом Афзаловым мы вновь вернулись к ранее согласованной с ним тематике и формах оказания практической помощи бизнес-шерифам республики. Эта помощь, на наш взгляд, заключается в экспертной оценке проектов, алгоритмах реального взаимодействия с кредитными, лизинговыми и другими финансовыми организациями. Понятно, что бизнес-шериф не может знать и уметь все: для решения многих практических вопросов необходимо привлечение профильных специалистов.

Это может обеспечить наше Агентство Финансовых Решений. Проект взаимодействия вновь нашел четкое понимание и поддержу Рустема Ахметкаримовича. Он тут же поставил конкретную задачу директору АНО «Агентство Республики Башкортостан по развитию малого и среднего предпринимательства» Вадиму Ириковичу Утяшеву. Уверен, что в ближайшее время предложенные нами формы и алгоритмы работы будут реализованы на практике в городах и районах республики.

К слову – один из важных элементов присутствия и работы на подобных масштабных форумах – именно т.н. «кулуарное» общение. Краткая встреча и предметный разговор иной раз превышают по итоговой эффективности многочасовые пленарные заседания и доклады. Это вновь подтвердилось не только в рамках форума бизнес-шерифов, но и при работе еще одной, не менее «вкусной» для наших клиентов и партнеров секции – о взаимодействии с Китаем.

Ее провели Генеральный директор Китайского центра по развитию международной торговли Ли Яньцзюнь и представитель Республики Башкортостан при Торгпредстве РФ в КНР Флюр Асадуллин. Обсуждались вопросы, касающиеся перспективных направлений взаимного импорта. Это машины и оборудование, пластмасса, органические химические соединения, продукты неорганической химии, изделия из металлов, продовольственные товары.

Ли Яньцзюнь заметил, что Китай и Россия могут и должны активно дополнять друг друга. Для этого посольство Китая в России создало площадку для делового общения. Флюр Асадуллин призвал внимательнее отнестись к практической работе на этой площадке и привел пример созданного специализированного маркетплейса продовольственной продукции.

Тема очень актуальная – т.н. «маркетплейс еды» уже сегодня насчитывает более 50 миллионов (!) заинтересованных китайских потребителей. Безусловно, там есть место и для нашей республики, для наших производителей. В т.ч. для действующих и потенциальных партнеров АФР «РеФи». По словам Флюра Минзагитовича, в Китае очень востребованы именно российские (в нашем случае и башкирские) продукты питания, которые считаются наиболее экологически чистыми и качественными.

В рамках секции также зашел откровенный разговор о защите индивидуальной собственности российских торговых брендов в Китае. В продолжение темы, уже в личной беседе с нами он отметил, что при всем этом потенциальном успехе надо учитывать четкое юридическое сопровождение всех сделок.

В свое время, на старте входа на китайский рынок, «наши сильно накосячили», доверившись китайской стороне, которая, (как и в любом массовом бизнесе) не всегда корректна и чистоплотна. В итоге торговая марка, бренд «Башкирские пасеки» буквально украдена сразу тремя китайскими фирмами.

Теперь они пусть разбираются между собой, а нам придется экспортировать тот же знаменитый башкирский мед уже под другими брендами и с другими партнерами и поставщиками… Проблема? Безусловно. Да, она решаемая, но это требует участия специалистов.

Не вдаваясь в эту не совсем свойственную нам функцию, мы оставляем за собой возможности обеспечения финансовой стороны подобных проектов. Экспортные операции, как и любая бизнес-деятельность, требуют финансирования. Именно это – наше кредо и наша задача.

Китай, шерифы, внутренние проекты республики и развитие вашего бизнеса – не суть важно. Вы ставите задачу, а мы - АФР «РеФи» – мы всегда решаем и финансируем!

Кредитные организации все активнее используют информацию из соцсетей для принятия решения по кредиту. 

Для начала приведем цитату из New York Times, которая даже вошла в учебники статистики: 
«Люди, которые покупают войлочные накладки на ножки стула, чтобы не поцарапать пол, считаются более надежными заемщиками — такие клиенты никогда не пропускают свой платеж. Осторожнее надо быть с теми, кто посещает магазины с недорогими автомобильными запчастями и аксессуарами: рано или поздно они задержат оплату кредита…».

Это и есть тот практический вывод, который нужен банку для принятия решения. Пусть не самый важный, но…
Еще несколько лет назад, когда тема использования профиля клиента в соцсетях только-только выходила на активный уровень, старший вице-президент Сбербанка Александр Ведяхин в интервью «Интерфаксу» откровенно сказал: - Если человек демонстрирует любовь к «тюремным четкам» и «Владимирскому централу» на страницах своих профилей в социальных сетях, то у него могут возникнуть проблемы с одобрением кредита…

Соцсети могут очень много рассказать о человеке, его статусе, месте работы. Из соцсетей понятно, сколько раз в год человек ездит отдыхать, какие рестораны посещает, в каком кругу общается и где живет, на какой машине ездит» - говорят эксперты. Очевидно, что чем больше источников информации, тем более точно работает скоринговая модель. Анализ данных позволяет точнее спрогнозировать финансовое поведение клиента.
Например, в случае наличия у банка большой клиентской базы с историей платежей организация может сопоставить периоды неплатежеспособности своих клиентов с их поведением в соцсетях. Затем выделить общие поведенческие паттерны, сопоставить эту информацию с информацией по текущим клиентам и, таким образом, превентивно  управлять рисками. По сути, это означает, что «кальку» поведения старых клиентов, склонность которых к дефолту по кредиту уже известна, банк может «наложить» на новых клиентов с похожим поведением и тем самым предсказать вероятность их дефолта.

Федеральный закон «О персональных данных» устанавливает, что персональными данными считается любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определяемому физическому лицу. Таким образом, данные о человеке из «Одноклассников» или «ВКонтакте» подпадают под это определение. Кроме того, закон предусматривает обязательное получение у клиентов согласия на обработку данных. В этом случае скоринг будет полностью находиться в правовом поле». Проблем тут у банков нет:  напомним, что по факту любая подписанная вами анкета или заявка содержит этот «пункт согласия». Так что изучать вас могут полностью по закону и безо всяких возражений с вашей стороны.

Для банков автоматизированный анализ массива клиентских данных означает, прежде всего, рост качества кредитного портфеля и резкое сокращение материальных и временных затрат на проверку многих тысяч кредитных запросов. Например, один из крупных банков, проводя кампанию телефонной продажи дебетовых карт, построил маркетинговую модель на основе суммарного поведенческого анализа в социальных сетях. И конверсия (доля звонков, превратившихся в продажи) для этого продукта составила 25%, что выше, чем обычно удается достичь банку, почти в десять раз!
При этом все-таки отметим, что удельный вес профиля в социальных сетях в общей оценке платежеспособности клиента не так уж высок, как кажется. Даже наличие «идеального профиля» при имеющейся просрочке просто не даст одобрения кредитной заявки. Куда важнее для оценки и принятия решения реальная кредитная история – а не то, что вы сказали о себе «В.Контакте».

Жизнь показала, что проблема может возникнуть в любой точке скоринговой модели.  Но тут в каждом случае надо разбираться внимательно и индивидуально.  Агентство финансовых решений «РеФи» обладает для этого всеми необходимыми компетенциями.

АФР «РеФи» - Решаем и Финансируем!

Кредитные организации все активнее используют информацию из соцсетей для принятия решения по кредиту. 

Для начала приведем цитату из New York Times, которая даже вошла в учебники статистики: 
«Люди, которые покупают войлочные накладки на ножки стула, чтобы не поцарапать пол, считаются более надежными заемщиками — такие клиенты никогда не пропускают свой платеж. Осторожнее надо быть с теми, кто посещает магазины с недорогими автомобильными запчастями и аксессуарами: рано или поздно они задержат оплату кредита…».

Это и есть тот практический вывод, который нужен банку для принятия решения. Пусть не самый важный, но…
Еще несколько лет назад, когда тема использования профиля клиента в соцсетях только-только выходила на активный уровень, старший вице-президент Сбербанка Александр Ведяхин в интервью «Интерфаксу» откровенно сказал: - Если человек демонстрирует любовь к «тюремным четкам» и «Владимирскому централу» на страницах своих профилей в социальных сетях, то у него могут возникнуть проблемы с одобрением кредита…

Соцсети могут очень много рассказать о человеке, его статусе, месте работы. Из соцсетей понятно, сколько раз в год человек ездит отдыхать, какие рестораны посещает, в каком кругу общается и где живет, на какой машине ездит» - говорят эксперты.

Очевидно, что чем больше источников информации, тем более точно работает скоринговая модель. 
Анализ данных позволяет спрогнозировать финансовое поведение клиента. Например, в случае наличия у банка большой клиентской базы с историей платежей организация может сопоставить периоды неплатежеспособности своих клиентов с их поведением в соцсетях. Затем выделить общие поведенческие паттерны, сопоставить эту информацию с информацией по текущим клиентам и, таким образом, превентивно  управлять рисками. По сути, это означает, что «кальку» поведения старых клиентов, склонность которых к дефолту по кредиту уже известна, банк может «наложить» на новых клиентов с похожим поведением и тем самым предсказать вероятность их дефолта.

Федеральный закон «О персональных данных» устанавливает, что персональными данными считается любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определяемому физическому лицу. Таким образом, данные о человеке из «Одноклассников» или «ВКонтакте» подпадают под это определение. Кроме того, закон предусматривает обязательное получение у клиентов согласия на обработку данных. В этом случае скоринг будет полностью находиться в правовом поле». Проблем тут у банков нет:  напомним, что по факту любая подписанная вами анкета или заявка содержит этот «пункт согласия». Так что изучать вас могут полностью по закону и безо всяких возражений с вашей стороны.

- Тотальный сбор и анализ поведенческих данных в онлайне позволяют банку быстро сформировать уникальный психометрический портрет заемщика с высокоточным определением как его проблемных зон и подозрительных аномалий, так и позитивных факторов, понижающих или повышающих общий скоринговый балл. — Объясняет Андрей Лысенко, руководитель службы маркетинга АО «Айкумен ИБС». - Обнаружение неадекватного поведения или опасного образа жизни гарантированно ухудшит условия сделки. 

Для банков автоматизированный анализ массива клиентских данных означает, прежде всего, рост качества кредитного портфеля и резкое сокращение материальных и временных затрат на проверку многих тысяч кредитных запросов. Например, один из крупных банков, проводя кампанию телефонной продажи дебетовых карт, построил маркетинговую модель на основе суммарного поведенческого анализа в социальных сетях. И конверсия (доля звонков, превратившихся в продажи) для этого продукта составила 25%, что выше, чем обычно удается достичь банку, почти в десять раз!

При этом все-таки отметим, что удельный вес профиля в социальных сетях в общей оценке платежеспособности клиента не так уж высок, как кажется. Даже наличие «идеального профиля» при имеющейся просрочке просто не даст одобрения кредитной заявки. Куда важнее для оценки и принятия решения реальная кредитная история – а не то, что вы сказали о себе «В.Контакте». 

Жизнь показала, что проблема может возникнуть в любой точке скоринговой модели.  Но тут уже в каждом случае надо разбираться внимательно и индивидуально.  Агентство финансовых решений «РеФи» обладает для этого всеми необходимыми компетенциями.

АФР «РеФи» - Решаем и Финансируем!

В Министерстве цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ подготовлен законопроект, согласно которому штраф за утечку персональных данных может составить до 3% от оборота компании.  

Все юридические лица и индивидуальные предприниматели в процессе работы осуществляют сбор, запись, систематизацию и иные действия с персональными данными, то есть выступают операторами таких данных. 

Законодательство Российской Федерации устанавливает строгие требования к соблюдению принципов обработки персональных данных и выполнению обязанностей, прямо налагаемых законом.

Ужесточение требований в области защиты персональных данных связано с постоянно растущим количеством инцидентов. Только за I квартал 2023 года в России было зарегистрировано 27 тыс. утечек персональных данных, которые привели к публикации в сети 165 млн записей о гражданах страны. 

В Роскомнадзоре, принимающем участие в обсуждении нового законопроекта, комментируют: цель нововведений - не только увеличение ответственности для операторов, допустивших утечку, но и формирование модели справедливой компенсации гражданам, чьи данные были скомпрометированы. 

Меры, которые позволят бизнесу избежать штрафов:
- Проверка компании на соответствие требованиям законодательства в области персональных данных;
- Выявление и последующее устранение уязвимостей.

Подробнее – на ресурсе info@cibit.ru

Нет, в нашем случае это не про доброго доктора, проверяющего ангину. Это общепринятое буквенное обозначение финансового рейтинга компании (банка или организации, даже страны). Это вовсе не означает, что рейтинговое агентство (тем более международное) озаботится расчетом на уровне обычного ООО. Как говорится, масштаб не тот… Поэтому сверхвысокое «ААА» вам не грозит…
А какое?

Банки и МФО оценивают рейтинг потенциального заемщика по параметрам внутреннего скоринга – то есть системы оценки, которая с той или иной степенью вероятности может предсказать, насколько аккуратно компания (или гражданин) будут погашать кредитную задолженность. В основе лежат математические модели и накопленная статистика – в том числе персонально ваша.

Обычно кредитные организации используют одновременно несколько скоринговых систем — для разных категорий заемщиков или видов кредитов. Каждая характеристика заемщика оценивается в баллах. Эти баллы – тоже внутреннее дело банка. Цифры могут колебаться, например,  от 1 до 5 или от 0 до 100… Все равно в деталях мы это не узнаем, да и незачем. Нам важен итог!

Оценив все параметры, программа высчитывает общий скоринговый балл заемщика. У самых надежных клиентов — самый высокий балл и максимальные шансы получить кредит на выгодных условиях. Набор параметров, их «вес» и выводы, которые кредитор делает из полученной информации, обычно держатся в тайне, чтобы этими сведениями не воспользовались недобросовестные заемщики и конкуренты. У каждого параметра в модели есть свой вес: одна характеристика может быть более важной, чем другая. И высокий балл по важнейшим показателям может перекрыть
«сомнительные» баллы по второстепенным.

Самый большой вес — у данных из кредитной истории. Для предприятий и организаций общепринятых моделей расчета рейтинга нет. Все четыре аккредитованных в ЦБ РФ рейтинговых агентств оперируют собственными методиками.

Зато для миллионов  сограждан это уже хорошо пройденный этап – наличие ПКР. То есть – Персонального кредитного рейтинга, который  варьируется в пределах от 1 до 999 и содержится в данных БКИ. В нашей стране их 13 (несчастливое для некоторых заемщиков число). В связи с этим логично предположить, что высокий рейтинг субъекта МСБ просто невозможен при минимальном значении ПКР у руководителя или собственника…

Разработать подробную скоринговую модель сложно и дорого. Как правило, это могут позволить себе только крупные банки или МФО. Более мелкие финансовые организации либо сами строят упрощенные модели, либо просто покупают готовые модели или уже просчитанные скоринговые оценки у других банков или компаний (например, у тех же БКИ). К слову, в последние годы в скоринговых системах стали использоваться даже «портреты» из социальных сетей. Частная жизнь кончилась – и кто на какие финансовые грабли наступит, неизвестно…

Впрочем, это тема отдельного разговора. Подытоживая, можно сказать: при любом обращении за заемными деньгами  вас оценивают. Внимательно и всесторонне. Каждый по-своему, но, по возможности, тщательно. Рисковать деньгами не хочет никто…

А если что-то «пошло не так»? Вроде все нормально, ты убежден, что чист как стеклышко, а ни кредитов, ни лизинга не дают… Обращайтесь в АФР «РеФи». Успешное вмешательство в подобные ситуации – это одно из базовых направлений нашей работы.

Мы - решаем и финансируем!

Число нелегальных кредиторов выросло в I квартале 2023-го почти в три раза по сравнению с тем же периодом 2022-го. Такими данными поделился директор департамента противодействия недобросовестным практикам Центробанка Валерий Лях. 

Он также рассказал о появлении новых видов деятельности нелегальных финкомпаний, например, кредитных брокеров, предлагающих посредничество в получении займов безнадежными заемщиками, трансформации раздолжнителей в мессенджерах. Он также  пояснил, почему активность «черных» компаний снизилась на рынке Форекс и повысилась в сфере мошенничества с криптовалютами.

- Самый большой рост был зафиксирован по нелегальным кредиторам. Их было выявлено почти в три раза больше по сравнению с I кварталом 2022-го.  Доля интернет-проектов, то есть тех кредиторов, которые предоставляют услуги только онлайн, составила 42,5%. И это в шесть раз больше, чем за аналогичный период 2022-го. Тогда было выявлено 12 интернет-проектов из 171 нелегальных кредиторов, в этом году из 503 нелегальных кредиторов 214 действовали в интернете: предлагали свои услуги в социальных сетях, мессенджерах, через доски объявлений и другими уникальными, даже экзотическими способами.

— С одной стороны, мы видим, что действительно есть тенденция по увеличению числа нелегальных кредиторов. А с другой, и мы их выявляем больше — мы настроили свои поисковые системы и алгоритмы, которые мониторят различные группы, в том числе в соцсетях, доски объявлений, и обнаруживают такие незаконные компании. Кстати, это помогает нам выявлять и офисы нелегальных кредиторов, которые продолжают работать «на земле», потому что информацию о своих «точках» они дают на разных ресурсах.
Конечно, из-за высоких темпов цифровизации финансового рынка у потребителей формируется новый паттерн поведения. Они привыкают получать деньги дистанционно. И нелегалы тоже этим активно пользуются, перебираясь в интернет.

Нелегальные кредиторы быстро находят способ обходить запреты и ужесточение регулирования. Например, после того, как МФО запретили выдавать займы под залог недвижимости, нелегалы начали делать это как физлица. Никакого нарушения с точки зрения закона нет, но они создают условия, которые не позволяют людям оплачивать долги, после чего по суду отнимают недвижимость и даже готовый бизнес!

(...) Центробанк активно выявляет нелегальных кредиторов — и физлиц, и компании. Но о физлицах информацию в своем предупредительном списке на сайте Банка России публиковать не можем. А вот о компаниях она есть. Поэтому советуем людям, прежде чем брать заем, удостовериться, что кредитор легальный, и проверить, нет ли его в нашем предупредительном списке (Warning list, список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финрынке).

Предупредительный список на сайте Банка России - это очень популярный инструмент. За год к нему было более 3,5 млн уникальных обращений. Причем используется список не только гражданами, но и различными организациями, в том числе кредитными, и даже адвокатами и нотариусами. Список достаточно хорошо разошелся как инструмент комплаенса, проверки деловой репутации контрагентов. 

Кстати, в противодействии мошенникам помогает платформа «Знай своего клиента». Она позволяет отключить для них канал получения денег через банки. Как только мы выясняем, что компания замешана в мошеннических операциях, мы направляем информацию о ней в предупредительный список ЦБ, а также на платформу. А ей, в свою очередь, пользуются все банки. (Базовый текст интервью - см. https://iz.ru/1500621/anna-kaledina/).

Мы уже неоднократно предупреждали наших партнеров и клиентов о реальной опасности контактов и тем более - сделок - с этой категорией финансовых дельцов. В условиях ужесточения банковскогого андеррайтинга соблазн "обойти" классическое финансирование нарастает, а связанные с этим риски возрастают многократно!

АФР "РеФи" - решаем и финансируем!

Как мы уже аносировали в телеграм-канале АФР "РеФи", речь идет не о кредитовании этапа кубка мира по авогонкам… Речь идет о быстрой профессиональной реакции. Они, то есть деньги, любят не только тишину. Иной раз они любят скорость…

Примером тому - реальная кредитная быль из нашей практики. Помогли клиенту получить солидный кредит в солидном банке. Идет текущая работа по сопровождению сделки. Но в какой-то момент  наши специалисты замечают  "нецелевое использование средств". Инвестиционный кредит клиент использовал как оборотный...

Клиент утверждает, что эту операцию ему разрешили в банке. Начинаем разбираться. Классическая ситуация, когда "правая рука не знает, что делает левая". Один специалист банка операцию одобряет, другой одновременно запрещает!
Доходим по всем кредитным спецам и инстанциям буквально до Москвы - и успеваем "разрулить" ситуацию до наступления санкций со стороны банка...

Вот перечень возможных (и вполне реальных в этой ситуации) санкций:

Уплата штрафов и комиссии - объем штрафных санкций определяет каждый банк индивидуально.

Увеличение ставки по кредиту - если кредит был выдан по льготной ставке, либо в договоре предусмотрена такая ответственность

Досрочный возврат кредита - в соответствии с 814–ой статьей ГК РФ.

Расторжение договора - кредитная организация, ссылаясь на нормы гражданского права, вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с клиентом и отказаться от последующего исполнения его условий.

Уголовная ответственность - если будет установлен факт намеренного ввода в заблуждение кредитора заемщиком, то такие действия квалифицируются не что иное, как мошенничество, что, в свою очередь, является уголовно наказуемым деянием по 159 –ой статье УК РФ.

В случае выставления требования банком о досрочном взыскании всей суммы кредита и отсутствия возможности у Клиента погасить всю сумму сразу - судебные разбирательства, ухудшение кредитной истории.

Вывод предельно прост. В непонятных или сложных финансовых ситуациях не ждать, пока «само рассосется», а обращаться в АФР "РеФи".

В нашем случае мы не только «финансировали», но и «решили»: успешно сопроводили сделку через очередные подводные камни.

АФР "РеФи" - решаем и финансируем!

Как мы уже анонсировали  на своей стринице телеграм-канала, Финансовые эксперты вывели на чистую воду очередного строителя финансовой пирамиды – Данила Юсупова, который зазывает людей в свой проект МММ.2.0. 
Итак: семь признаков мошенников из  МММ.2.0

1.     Отсутствие лицензии (номера в реестре) Банка России на осуществление финансовой деятельности.
МММ.2.0 не просто не имеет лицензии, компания занесена в список финансовых пирамид Банка России.
2.     Непрозрачность системы вложений.
Деньги поступают и перераспределяются в системе МММ.2.0, которые никак не зависят от участника. (Состав статьи 172. 2 УК РФ). Если бы пирамиды открыто рассказывали, сколько получат участники, им было бы трудно кого-то привлекать. Поэтому для расчета вознаграждения используют сложные и запутанные схемы.
3.     Противозаконная деятельность.
МММ-доллар, который имеет хождение в системе МММ.2.0, позиционируется, как абстрактная расчетная единица, формально – это ничто, но фактически − это рейтинг участника Мавроди-Клуба с учётом его криминальных рекордов «ударной работы». То есть создается денежный суррогат, а это противозаконно.
4.     Обещание сверхдоходов.
МММ.2.0 обещает от 5 до 50% (!) в месяц от сделанного «подарка». Цифры говорят сами за себя. Чтобы получать такую доходность, нужны залежи золота и шагающий экскаватор.
5.     Выплата вкладчикам доходов, процентов, прибыли происходит за счет денег, которые вносят новые инвесторы.
Система МММ.2.0 обещает выплаты за счет «взаимопомощи», то есть за счет привлечения средств участников пирамиды.
6.     Агрессивная реклама.
МММ.2.0 и сам автор пирамиды очень громко заявляют о себе, навязчивая реклама в интернете, претенциозные заявления «лидера» создают большой шумовой эффект.
7.     Манипуляции сознанием, увод вкладчиков от мыслей о финансах в сторону политики, социальных проблем, философии привлечения «денежных потоков» и т.д.
Юсупов откровенно манипулируют сознанием, нажимая на болевые точки – рассуждает о социальной несправедливости, говорит, что правительству и банкам доверять нельзя, убеждает - спасайте свои сбережения сами. Его рассказы о благости участия в пирамиде – откровенный обман, что подпадает под противозаконную деятельность согласно статье 14.62 КОАП.

Информация об опасном мошенническом проекте будет доведена до соответвующих властных струтур, а также финансовых волонтеров АРФГ в регионах, они проведут работу «на местах», оповестив граждан о появлении «призрака Мавроди» и указав на «приметы» мошеннической деятельности проекта Юсупова.

Что же касается наших кредитных былей и профессиональных советов, мы были и остаемся верны миссии АФР "РеФи" - Решаем и финансируем"!

Владелец и руководитель ООО "___"  предложение о сотрудничестве воспринимал как попытку навязать ему финансового директора. Безгранично доверяя своей бухгалтерии, он не понимал - зачем ему СFО, да еще со стороны?
Не нами подмечено: "Пока гром не грянет, мужик не перекрестится".  Гром грянул в виде "не совсем правильной" бухгалтерской отчетности. Реально работающая, прибыльная и развивающаяся компания по текущим финансовым данным превратилась в несостоятельную!

Вдаваться в детали и тонкости не будем: нам важна суть. Упростим текст и округлим цифры в заключении специалистов: "По результатам оценки представленных данных, финансовое состояние  ООО "___"  оценивается как «Неудовлетворительное». За 2022 год сформированы значительные убытки с отрицательными «Чистыми активами» (...) почти в 30 миллионов рублей. 

ООО "___" имеет финансовые предпосылки к признанию «несостоятельным». В случае подачи отчетности в версии штатных  бухгалтеров, обслуживающие финансовые учреждения (банки) имеют основания в рамках опции «кросс-дефолта» выставить требования досрочного исполнения обязательств по действующим договорам.
Формируемая бухгалтерская отчетность ООО "____" делает невозможным привлечении финансирования в банках и в лизинговых компаниях на срок до 2-х лет - до покрытия отрицательных чистых активов с положительной динамикой роста выручки и рентабельности".

К чему это все? А к тому, что если бы эта отчетность ушла в налоговую, то лизинговые компании получили бы основания для досрочного расторжения кредитных договоров на десятки миллионов рублей. Банк-кредитор  потребовал бы досрочного исполнения обязательств по кредиту и, с большой долей вероятности, обратил взыскание на залог стоимостью в десятки млн. руб.

К счастью для бизнеса, ООО "___"  находилось на аутсорсинговвом обслуживании и финансовой акселерации в Агентстве финансовых решений "РеФи" и мы смогли вовремя привести бухгалтеров "в чувство", объяснив и научив, как легально, с минимальными налоговыми потерями, сдать годовую отчетность и при этом еще и выглядеть желанным клиентом для любого банка.

Да, нам это удалось - как и многое из того, за что берутся специалисты АФР "РеФи". Но мораль такова - гром всгда следует за молнией. А удар молнии бизнес может и не пережить!

P.s. Последовав нашим советам,  клиент не только избежал дефолта и сэкономил на налогах. Теперь, с такой структурой баланса, он может претендовать на льготный беззалоговый кредит с лимитом в 30 млн руб!

Важная финансовая новость: Госдума приняла во втором чтении законопроект, включающий государственные (муниципальные) микрофинансовые организации (МФО), предоставляющие займы организациям малого и среднего бизнеса, в систему национальной гарантийной системы поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП). 

С точки зрения специалистов АФР "РеФи", одной из наиболее важных новелл явлется то, что регламентирована деятельность АО "Корпорация "МСП" не только по оценке финансовой устойчивости и эффективности деятельности этих МФО, но и для оказания им последующей и дополнительной финансовой поддержки.

По факту это означает, что в сектор малого и среднего бизнеса могут поступать дополнительные средства сверх тех, что уже аккумулированы в таких МФО. А их немало: за период с 1 декабря 2021 года по 30 июня 2022 года собственные средства (капитал) государственных (муниципальных) МФО увеличились с 74,9 до 80,2 млрд рублей (прирост 7,1%). Действующий портфель увеличился с 61,5 до 65 млрд рублей (прирост 5,7%).

"Диапазон ставок по выданным микрозаймам за период с 1 января 2022 года по 30 июня 2022 года варьируется от 0% до 20% годовых, размер средневзвешенной ставки - 7,2 % годовых, средний срок предоставления микрозайма - 2,2 года", - такие данные приводят авторы законопроекта.

Банк России решил ограничить ипотечные программы с экстремально низкими ставками, которые предлагают застройщики. По кредитам, которые были выданы после 15 марта, банкам потребуется сформировать дополнительные резервы.

«Банк России дестимулирует выдачу ипотечных кредитов, полная стоимость (ПСК) которых существенно ниже рыночного уровня. С 30 мая 2023 года по таким ссудам, выданным после 15 марта 2023 года, банкам необходимо будет формировать дополнительные резервы»,— говорится в сообщении ЦБ.

Решение ограничить «ипотеку от застройщика», как поясняют в Банке России, связано с низкими нерыночными ставками по подобным кредитам, некоторые из которых падают до уровня  0,1%. При этом такие "вкусные" ставки достигаются за счет завышения цены приобретаемого жилья на 20–30%, а разницу застройщик выплачивает банку для компенсации выпадающих доходов.
По мнению ЦБ, такие программы несут риски для заемщиков и банков, а также «искажают общую статистику, что в итоге мешает принятию взвешенных решений всеми участниками».
В феврале глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила о распространении в России схем «льготной ипотеки от застройщика» и «ипотеки с кэшбэком». По ее словам, речь в данном случае идет фактически о завышении стоимости квартир, «чтобы спрятать в ней цену ипотеки».Такая попытка «обмануть экономику» может привести к серьезным последствиям для финансовой и социальной стабильности.

Мы полагаем. что для добросовестных застрйщиков и связанных с ними компаний строительного сектора (то есть с тем пулом реального бизнеса, с которым сотрудничает АФР "РеФи") ограничительные меры ЦБ РФ никакой опасности не несут.

Эксперты предупредили о новинке деятелей  преступного рынка. Хакеры и мошенники начали использовать новую технологию для кражи средств у российских компаний. Они создают привлекательные для бухгалтеров фейковые сайты и с помощью СЕО-продвижения выводят их на первые места в поисковой выдаче по определенным запросам. 
О новой разработке мошеннников сообщили в компании Bi.Zone («дочка» «Сбера», разрабатывает продукты в области кибербезопасности, расследует киберпреступления и анализирует защищенность IТ-инфраструктур).

Похитить средства у компаний пытаются хакеры группировки Watch Wolf. Для этого они пытаются заразить компьютеры бухгалтеров вредоносными программами. Однако если раньше мошенники делали это за счет фишинговых рассылок, то сейчас — при помощи SEO-продвижения «заряженных» специализированными вирусами интернет-ресурсов.
Созданные злоумышленниками сайты наполняют ключевыми словами, которые могут фигурировать в поисковых запросах бухгалтеров. Затем хакеры покупают контекстную рекламу, чтобы ссылка на сайт появлялась на первой странице поисковой выдачи, сообщил руководитель управления киберразведки компании Олег Скулкин.

Такие сайты маскируются под ресурсы для бухгалтеров, откуда можно скачать шаблон документа или другой файл. Жертва скачивает его не с самого ресурса, а с файлообменников популярных мессенджеров. В папку, куда на компьютере загружаются файлы, попадает архив. После его открытия на компьютер устанавливается вредоносное программное обеспечение. Оно незаметно для пользователя собирает информацию о системе (язык, часовой пояс, используемые антивирусы), устанавливает троянскую программу и в итоге выводит средства со счетов компании, предупредили в Bi.Zone.

Базовые источники информации - "Ведомости " и РБК.

Интереснейшую тему затронул публицист Яков Миркин

"Жил-был великий мастер сценических дел А.Н. Островский, и он оставил нам большую финансовую энциклопедию. Пьеса за пьесой, сцена - как школа, и все о деньгах как о старейшей науке человечества!"

Если вам стало интересно - далее по ссылке 
https://rg.ru/2023/04/04/piat-urokov-aleksandra-ostrovskogo.html

 "Лес рубят, щепки летят"

Трудно сказать, какие из законодательных актов принесли бизнесу больше всего проблем. Однако нет сомнений в том, что одним из "лидеров торможения" был и остается закон 115-ФЗ.

Закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» появился в 2001 году. По‑простому его называют антиотмывочным законом. Он, конечно, не ставил цели "держать и не пущать" добросоветных предпринимателей, но...

На практике исполнение названного закона возложено на банки. Они получили от государства полномочия отклонять любые операции практически без аргументации, блокировать счета, исходя из одного своего т.н. "внутреннего убеждения". И даже "вкусности" тут же нашлись - для некоторых банков эта деятельность превратилась в доходную статью. Они устанавливают сумасшедшие «заградтарифы» (от 10% и более от остатка на счете), которые предприниматель вынужден выплачивать, чтобы вернуть хоть что-то!

Знакомая история, не правда ли? Не у вас, так у коллег или друзей...

Даже идеальная репутация не гарантирует защиту от проверок (и санкций!) по закону 115-ФЗ.  Может, сам того не зная, пару лет назад ты перевел деньги компании, которая была замечена в обналичивании денег. Ты тут ни при чем? Поздно: из Росфин­мо­ни­то­рин­га све­де­ния по­па­ли в ЦБ, а из него и во все осталь­ные банки. Это то, что при­ня­то на­зы­вать чер­ным спис­ком или стоп-ли­стом. Поди теперь, докажи, что ты не верблюд!

Теоретически - да, можно.

Во всех советах скромно сказано: "Когда предприниматель присылает нужные документы, банк снимает ограничения, и работа продолжается....". А сколько и каких документов? Единого списка нет. В какие сроки? С какой убедительностью? По идее, каждую ситуацию банк рассматривает индивидуально - значит, долго!

Если клиент предоставил запрошенные документы, а банк все равно отказал в проведении операции или заблокировал счет, можно обжаловать эти действия в суде. Но это тяжба на многие  месяцы. Жалобу можно подать и во внесудебном порядке – в Межведомственную комиссию при Банке России. Тоже не быстрое дело.

Единственный выход - превентивность!

Ее, с учетом профессионального опыта и знания реальной внутрибанковской системы, могут обеспечить  специалисты  АФР "РеФи". Именно превентивно - точнее, в подготовительный период решения принятой от вас задачи: получить необходимый вам  кредит...

Проще говоря - занимайтесь своим прямым делом и своим бизнесом. Оставьте  технологию «разминирования» специалистам нашего агентства финансовых решений. И тогда появятся вполне реальные шансы не наступить на мину с номером "115".

"РеФи"-справка:

Что может сде­лать с вами банк по За­ко­ну № 115-ФЗ

— от­ка­зать в от­кры­тии рас­чет­но­го счета;

— от­клю­чить от ди­стан­ци­он­но­го бан­ков­ско­го об­слу­жи­ва­ния (ДБО). Проще го­во­ря, за­бло­ки­ро­вать ин­тер­нет-банк и обя­зать при­но­сить пла­теж­ки на бумаге;

— за­про­сить кипу до­ку­мен­тов по конкретной сдел­ке и по де­я­тель­но­сти ком­па­нии в целом, чему по­за­ви­ду­ет даже на­ло­го­вая ин­спек­ция;

— от­ка­зать в про­ве­де­нии кон­крет­но­го пла­те­жа. При­чем банк может не по­не­сти за это от­вет­ствен­но­сти, даже если в итоге ока­жет­ся, что с опе­ра­ци­ей было все в по­рядке;

— в од­но­сто­рон­нем по­ряд­ке рас­торг­нуть до­го­вор на об­слу­жи­ва­ние рас­чет­но­го счета;

— со­об­щить в Росфин­мо­ни­то­ринг об от­ка­зе в от­кры­тии счета, о бло­ки­ров­ке по­до­зри­тель­ной опе­ра­ции или о рас­тор­же­нии до­го­во­ра на об­слу­жи­ва­ние. А это похуже временного стоп-листа...

Поиск и привлечение заемных средств, в которых остро нуждается немалое число предприятий МСБ в муниципалитетах - задача сложная. Для ее решения необходимо обладать суммой специальных знаний, навыков. Возможностями постоянного профессионального контакта со специалистами ведущих банков и лизинговых компаний.  Это основной, самый сложный и длительный, но не первичный этап работы. Начинается она с предварительной оценки: не просто "хотелок" предпринимателя, а его реальных возможностей претендовать на получение кредита.

Понимая профессиональную, специфическую сложность заявленных задач, АФР «РеФи» на первом этапе реализации проекта не планирует выращивать в муниципалитетах специализированных финансовых управленцев. Мы поможем в создании пула консультатнтов. 
Для них мы разработали емкие скрипты как консультировать клиентов. Как проверять их возможности по общим базовым требованиям кредитных организаций и лизинговых компаний. Основной упор будет сделан на формировании навыков и знаний для первичного «фильтра возможностей». То есть - для ответа на вопрос «дадут или не дадут предпринимателю денег…»

В качестве примера скажем, что наиболее актуальными сегодня выглядят беззалоговые кредиты до 30 млн с поддержкой корпорации МСП и беззалоговые кредиты коммерческих банков. Но это скорее лишь верхушка айсберга - в том числе и в системе льготного кредитования. АФР «РеФи» располагает всей суммой необходимой информации о «подводной части» этого финансового айсберга. 
И, что еще важнее - обладает практическим опытом решения таких вопросов. Напомним, что к сентябрю прошлого года общая сумма средств, реально привлеченных топ-менеджерами "РеФи" для нужд регионального бизнеса, превысила 26,6 млрд. рублей!

Понятно, что любой специалист и, в частности, бизнес-шериф, не может быть экспертом сразу во всех областях. Когда возникают специфические вопросы, ваша совместная работа с профессионалами АФР «РеФи» может заключаться в организации  экспертных консультаций. Для этого требуется не так уж и много - четкая формулировка возникшего вопроса или проблемы и прямой обмен контактными данными.
Это важно еще и с учетом специфики отдельно взятого муниципалитета: разные масштабы предприятий, разные запросы бизнеса, разное текущее и перспективное планирование. Кто на практике знает эту проблематику? Именно вы, бизнес-шерифы.

Более того - в случае масштабного возникновения однотипных проблем, мы планируем проводить не только вебинары или дистанционное консультирование, а даже выездные мероприятия - в отдельно взятом муниципалитете или "кустовым" методом.

Как только предприниматели почувствуют практическую отдачу от взаимодействия с нашей компанией - это,  безусловно,  сработает не только на ваши показатели по официальным kpi, но поднимет ваш личный авторитет как организатора-практика. Человека, который не перекладывает бумажки с места на место, а на деле помогает предпринимателям в решении насущных вопросов. 
Один из путей к этому - ваше активное и заинтересованное взаимодействие с Агентством Финансовых решений «РеФи».

Институт бизнес-шерифов, созданный в Башкортостане по инициативе Главы республики  Р.Ф.Хабирова,  уже неоднократно доказывал свою реальную эффективность. Но нет предела совершенству - тем более, если на повестку дня встали сложные вопросы развития предпринимательства. 
Главный из них - поиск и привлечение заемных средств. В них остро нуждается немалое число предприятий МСБ. Глава Башкортостана совершенно прав,  когда говорит - мне не нужны красивые отчеты. Нужен четкий результат: сумма инвестиций, привлеченных в муниципалитет… 

Где источник такого результата? В том числе - в нашей с вами совместной работе.

Интерес института бизнес-шерифов к сотрудничеству с АФР "РеФи" очевиден. В первую очередь, это практическая помощь в проведении сложной и нестандартной консультационной работы. 
Интерес АФР «РеФи» тоже понятен. Мы обладаем опытом оказания услуг по привлечению всех видов финансовых продуктов. Строим свою работу «под ключ» - от подачи заявки до зачисления кредитных ресурсов на расчетный счет клиента.

Реализация предлагаемых нами программ (в тесном взаимодействии с органами государственной власти и муниципалитетами на местах) позволит в разы увеличить количество выданных субъектам МСП кредитов - и, в целом по республике, довести их суммы до десятков миллиардов рублей.
Утверждение вовсе не голословное - даже в очень сложный, экономически турбулентный 2022 год мы сумели привлечь нашим клиентам и партнерам финансирование в сумме более чем 534 миллиона рублей.  И это в ситуации, когда большинство финансовых продуктов просто-напросто стояло в банковских «стоп-листах»!

КАК?  Свою задачу мы видим в структурировании сложных сделок. В наших силах также решение и других специфических вопросов финансирования предприятий. Ситуация меняется быстро: изменяются условия банковского или иного кредитования, лизинга, подходы к оценке залогов. Более жестким становится сито андеррайтинга и так далее. Приходится принимать решения в условиях множественной неопределенности. Это под силу только профессионалам. Поэтому мы принимаем на себя ответственность за проведение переговоров с финансовыми организациями и подготовку пакета документов "под ключ".

Наши конкретные предложения, представленные Главе Республики Башкортостан Р.Хабирову в рамках заседания Совета по Правам Человека, были внимательно изучены. Как одно из следствий - с министром предпринимательства и туризма РБ Р.Афзаловым уже достигнута договоренность о создании совместной инфраструктуры по финансовому консалтингу для предпринимателей.

В сентябре 2022 года совместно с Фондом развития и поддержки малого бизнеса РБ мы уже провели первый обучающий вебинар для бизнес-шерифов. По итогам предметного разговора мы предложили ряд актуальных инициатив и скорректировали свои предложения.

Они основаны на понимании существующих трендов и процессов в банковской системе. Немалую роль в корректировке программ, подготовоке кейсов, скриптов и алгоритмов взаимодействия сыграли конкретные вопросы и предложения заинтересованных бизнес-шерифов.

Подробнее об этом - в продолжении нашего материала.

Money is loves silence and confidence of tomorrow *

О чем это мы? О коммерческой тайне.

Мы уже говорили о том, что приглашенный финансовый директор работает не просто в тандеме с собственником и его бухгалтерией. Он приходит в рамках потенциальной выгоды для компании.  При этом, будучи человеком со стороны, неизбежно получает доступ к самой разнообразной информации. 
В том числе - иной раз весьма закрытого характера, которая может касаться личной кредитной или иной истории собственников, руководителей, сопряженных компаний или лиц. Настороженность может быть понятной - кто знает, куда и как он затем сможет эту информацию применить…
Да, старина Рокфеллер был прав - деньги действительно любят тишину. Тем не менее, любые коммерческие взаимоотношения предполагают обмен информацией. Ее утечка в умелых руках может стать причиной больших проблем. То есть надо не просто на словах, но и в договорных отношениях четко определить границы конфиденциальности. Зачастую, пока мы еще стоим на берегу, их будет предлагать именно финансовый директор - в рамках разработанной «дорожной карты получения кредита». Просто потому, что в силу опыта ему виднее, что и когда может реально потребоваться.
Массив данных придется разделить на то, что можно, что нет, и что - пусть вынужденно, но обязательно. Проще говоря, скрытые от финансового директора "подводные камни" могут сработать как донная мина. В любой момент и в самом непредсказуемом месте на пути к кредиту или лизингу. И виноват в этом будет вовсе не пришлый варяг, а сам собственник или руководитель.
Есть старое и мудрое правило: правду, только правду и ничего кроме правды можно говорить только двум людям: врачу и адвокату. В нашем случае финансовый директор един в двух лицах - как доктор, он «лечит» финансовые болезни компании и, как адвокат, защищает ее интересы в лабиринтах банковского андеррайтинга....
Нас не интересуют ваши кулинарные пристрастия или температура в любимой сауне. Мы формируем дорожную карту - когда и какие документы нам необходимы для получения фирмой-заказчиком запрошенного кредита. Плотная работа с документами. Запрос, ответ, отгрузка цифр и других необходимых сведений - а дальше мы уже сами. Если... если сказанное нам и принятое нами - правда.

Умеем ли мы хранить чужую информацию? об этом, конечно, лучше спросить руководство тех десятков компаний, которые за годы работы АФР «РеФи» воспользовались нашими профессиональными услугами. Никогда, никому и ничего лишнего - миллионы и миллиарды привлеченных в экономику средств**- это не только деньги. Это еще и финансовая тишина. Такое же объективное требование к нашей работе, как и достижение поставленных клиентом задач.

P.S. Рокфеллер, не Рокфеллер… Какая разница для умной мысли? Хотя основой легендарной присказки можно считать установки швейцарских банков. Еще 1713 году вышло постановление, что банкирам «запрещается разглашать информацию кому-либо, за исключением самого клиента или случаев, когда на разглашение информации дано явно выраженное согласие Городского совета». 
Повторим с АФР «РеФи»!

 * «Money is loves silence and confidence of tomorrow. «Деньги любят тишину и уверенность в завтрашнем дне. (Джон Рокфеллер).
** В очень сложный, экономически турбулентный 2022 год мы сумели привлечь нашим клиентам и партнерам финансирование в сумме более чем 534 миллиона рублей.

РеФи - справка:
Виды конфиденциальной информации отличаются многообразием и спецификой обработки. Для корректного оперирования терминами и практического использования нормативов на практике необходимо руководствоваться нормативными актами. В т.ч. 149-ФЗ от 27.07.2006, 152-ФЗ от 27.07.2006, 98-ФЗ от 29.07.2004, 63-ФЗ от 6.04.2011 и 187-ФЗ от 26.07.2017.

Бухгалтерия - это святое…  Тем более - своя, которая в режиме нон-стоп охраняет вас от нудной текучки отчетов и проводок…

Но это - при стандартном потоке дел. Кровь любого бизнеса - это просто-напросто деньги. Рано или поздно возникает вопрос их внешнего привлечения. И вот тут мы сталкиваемся с проблемой принципиальной  разницы между типовой бухгалтерией и функционалом финансового директора.

Бухгалтер,  будь он хоть трижды профессионален и семи пядей во лбу, всегда, просто по сути свое работы, имеет дело с ПРОШЛЫМ. С цифрами, фактами и документами, которые являются свершившимся фактом и пригодны лишь для заполнения кучи стандартизованных бланков. Финансовый же директор - это специалист, который работает с настоящим и весьма неопределенным будущим. Настоящее понятно - компании нужны деньги. Будущее - где и как их взять?
Разница менталитета и сути профессиональных подходов между бухгалтером и финансовым директором и определяет необходимость привлечения такого специалиста. Реалии таковы, что финансовый директор вам необходим, не каждый месяц,  а то и не каждый год! Профессионал, которого раньше никогда не было в вашем штате, на условиях аутсорсинга приглашается для решения одной, но чрезвычайно важной задачи - поиска развивающих денежных средств.
...Изучить условия кредитования в доброй сотне банков, (чтобы не просто подобрать лучший вариант, но и понять технологию его выдачи) - задача сложная и объемная. Даже если "свой» бухгалтер займется таким заданием, это не решит проблему. «Зависнув» в сложном и длительном анализе, бухгалтер просто завалит текущую работу: дело пойдет по схеме «голову вытащил - хвост увяз…». 

Это объективно не его задача. Для ее решения надо обладать целым комплексом нестандартных знаний. И,  будем откровенны,  немалыми личными связями и опытом в банковском секторе.  Значит, нужен специалист со стороны… Его нельзя воспринимать как «чужака» - работая в плотной связке, тандеме с вами и вашими подчиненными, он решает ВАШУ задачу.

Он заходит в проект через выгоду для собственника и компании, Какой уж тут чужак - скорее, пусть временный, но реальный партнер!

Практика бизнеса иногда ведет к тому,  что центр принятия решений в компании плавно перетекает от директора или собственника в бухгалтерию - ведомство цифр, проводок  и отчетов.

Это еще можно принять при стандартном потоке дел. Но рано или поздно возникает вопрос кредитования на серьезные суммы и большие сроки. Как ни старайся, бухгалтерия тут проблему не решит. Просто потому, что по сути своей работы, всегда имеет дело с ПРОШЛЫМ. С цифрами, фактами и документами, которые являются свершившимся фактом. Нам же предстоит решать нестандартную задачу в сумме финансовых неопределенностей…Это же совсем другое дело!
Принципиальная разница профессиональных подходов между бухгалтером и финансовым директором определяет необходимость привлечения стороннего  специалиста.  Он потребуется вам не каждый месяц, а то и не каждый год! Профессионал, которого раньше никогда не было в вашем штате, на условиях аутсорсинга приглашается для решения одной, но чрезвычайно важной задачи - поиска развивающих денежных средств.
...Необходимо изучить условия кредитования в доброй сотне банков, Не просто подобрать лучший вариант, но и понять технологию его выдачи. Проанализировать документацию. Задачи сложная и объемная. Для их решения надо обладать целым комплексом нестандартных знаний. И, будем откровенны, немалыми личными связями и опытом в банковском секторе.
Не надо изобретать велосипед. Мировая практика ведения бизнеса давно ответила на этот вопрос.  развивая институт приглашенных финансовых управленцев. Приглашенных с одной-единственной задачей, о которой мы сказали выше - привлечь в компанию необходимые денежные средства.

Это и есть задача финансового директора. Человека, который по сути своей работы занимается решением вопроса привлечения средств на максимально выгодных для компании условиях.

Проще говоря - финансовый директор решает две простейшие по смыслу задачи: а) найти деньги б) найти дешевые деньги. Выглядит просто… сделать куда как сложнее. Понятно, что работает он в жесткой связке с собственником и бухгалтерией.  Иначе невозможно выстраивать отношения с банком, не владея текущей информацией и не опираясь на ретроспективы предыдущего развития компании (см. нашу ремарку о взгляде бухгалтерии в прошлое). 
Понятно, что изначальную задачу по объемам и срокам привлечения денежных ресурсов ставит руководство или собственник. А дальше... А дальше дело техники и профессионализма финансового управленца.
В этой связи ответ на вопрос -  друг или враг для вашего бухгалтера (или вас лично)  этот "пришлый варяг" уже не возникает. Он просто-напросто ПАРТНЕР. Временный, наемный, но все-таки партнер собственника или директора.
Безусловно, такое решение имеет множество нюансов -  организационных, финансовых, кадровых, юридических. О них мы и будем говорить в наших дальнейших публикациях.

А пока,  не дожидаясь новых разъяснений - обращайтесь в Агентство финансовых решений «РеФи». 

Само наше название говорит за себя - мы реально РЕшае и ФИнасируем.

"Финансовый директор – “правая рука” собственников бизнеса. Это неотъемлемое руководящее звено, отвечающее за движение денег в компании или их постоянное пополнение..."

Подобных определений СFO (Chief Financial Officer) в сети множество. Каждое из них имеет право на жизнь. Сейчас мы ведем речь не о штатной должности, а о приглашении стороннего профессионала. Это происходит в тот момент, когда вашему бизнесу потребовалось серьезное финансовое вливание. Конечно, делать это надо было заранее, но... Но жизнь есть жизнь.
Деньги – это дух и сущность бизнеса. Если у вас не хватает денег на совершение даже текущих платежей, то весь процесс попросту остановится. При этом совершенно не имеет значения, какова ваша прибыль в моменте "сейчас" или та, на которую вы рассчитываете. Главное – есть ли у вас деньги в данный конкретный момент. Отсюда – главная цель и конкретный результат: у компании всегда должно быть достаточно денег для оплаты своих счетов. А дальше-то что?...
А дальше - надо развиваться. Внутренних средств для этого зачастую не хватает. Более того: бывает, когда без внешней финансовой подпитки в стопор станет даже ситуация «здесь и сейчас». Со стратегической (точнее, жизненно важной для вас точки зрения) реальное значение имеет только одно ваше понимание: у компании постоянно должны быть деньги. И как результат – деньги должны быть!
В предыдущих публикациях мы уже говорили о разнице в профессиональных подходах бухгалтерии и финансового директора. С внешней стороны их функции если и не совпадают, то, как минимум, очень плотно пересекаются. Многое в их работе прямо напрашивается и для собственника, или руководителя бизнеса... Так в чем же разница?
Повторимся - финансовый директор, которого раньше никогда не было в вашем штате, на условиях аутсорсинга приглашается для решения одной, но чрезвычайно важной задачи - поиска развивающих денежных средств.
Как следствие - вам нужен профессионал, который понимает, какая перед ним стоит задача. ЧТО он делает, ЗАЧЕМ он это делает и к КАКИМ результатам это должно привести. Кроме того - он не должен быть красивым теоретиком или сладким собеседником. Он просто-напросто должен добиваться запрошенного вами результата. 
Одну и ту же задачу можно решить с использованием различных инструментов, но.. Если по жизни - какая вам разница, какой конкретный инструментарий применит приглашенный вами финансовый специалист? Главное, что вы должны знать и понимать - он знает своей дело. Перед ним стоит вполне определенная задача и определены условия, на которых он готов эту задачу выполнить. То есть - на ваших счетах должна образоваться запрошенная вами сумма.
В этом-то и заключена основная разница между болтунами и профессионалами. Красивые рассказы про сложности банковского скоринга или более глубокого андеррайтинга - не более, чем набивание цены за свои услуги. Настоящий профессионал принимает задачу, и определяет ряд базовых условий (в том числе - свое вознаграждение). Далее - работает в плотной связке с вами и вашими подчиненными до тех пор, пока на ваши счета не поступит запрошенная сумма.
Выглядит предельно просто, но только в том случае, если речь идет о настоящем профессионале. 
Именно так выстроена работа компании РеФи - не загружая клиента лишними требованиями, наши специалисты определяют все необходимые условия, текущие и последующие шаги. Все, что упаковано «внутри» нашей работы - это наше дело и наша задача. 
На выходе вы получаете только то, что вам действительно необходимо - деньги для вашего ДЕЛА.

- Нужен кредит на 10 миллионов лет примерно на пять.. Сделаем?

В ответ - туманный взгляд сквозь директора. Глаза бухгалтера больше похожи на окошки калькулятора, заполненные кучей цифр годового отчета…

- Чо?

- Кредит, говорю, срочно надо.. лет на пять... лямов на 10... - на полтона ниже сказал директор.

Цифры в зрачках бухгалтера засветились поярче:

- Шеф,  у меня сейчас квартальный, завтра годовой отчеты, потом проводки каждый день, потом зряплата твоим бездельникам, потом поставщики воду мутят, проверять надо... Короче. это не ко мне!

Диалог не совсем утрированный - это реальность жизни. Кроме рутинной текучки, у вашей бухгалтерии наступили горячие периоды сдачи всяческих отчетов. И если сейчас вы зададите им вопрос о крупном и длительном кредитовании, то в ответ будет только пустой взгляд, заполненный текущими цифрами и сводками десятков бумаг и файлов.

Выходит - бухгалтерия плохая? Ни в коей мере! Не дергайте своих в горячую пору «налоговой посевной»! И даже в пору относительного затишья - хотя бы потому, что поиск кредитования никак не входит в их функционал.

Для решения стратегических вопросов вам нужен совершенно другой специалист, имя которому - финансовый директор. Кто этот таинственный СFO (Chief Financial Officer), и он же просто «финик»? Расскажем в следующих постах…

А пока: не бей своих - все равно толку не будет!

Уже сегодня лизинговым компаниям не хватает денег, партнеров и техники. Доходы существенно сократились, новых сделок нет. И тут лизинговые компании вспомнили опыт по отжиму у лизингополучателей предметов лизинга, которые формально подпадают под подписанные с клиентами правила лизинга.

Напомню, что в кризис 2008 и 2014-15 гг. лизинговые компании активно взыскивали предметы лизинга у лизингополучателей используя заложенные в договорах кабальные условия. При этом клиентские менеджеры о время подписания договоров уверяли лизингополучателей, что эти условия здесь "просто так" и на самом деле ЛК никогда их не применяют. Но вот пришел очередной кризис и лизингодатели достали из застенков весь свой пыточный набор.

Объясняю на пальцах одну из схем двойного заработка на одном предмете лизинга.

1. ЛК подписывает с клиентом договор лизинга на кабальных условиях по досрочному расторжению договора лизинга;
2. В течение действия договора лизинга, ЛК четко фиксирует все маломальские нарушения, на основании которых договор лизинга может быть досрочно расторгнут в одностороннем порядке. Фиксирует и игнорирует. Потому что в начале договора лизинга взыскивать предмет лизинга не выгодно;
3. в любой непонятной экономической ситуации ЛК поднимает договора по которым выплачено больше половины лизинговых платежей и в которых есть основания для досрочного расторжения договора лизинга;
4. взыскивает предмет лизинга и продает его на вторичном рынке. При этом лизинговая компания приобрела предмет лизинга с дисконтом от рыночной стоимости за счет аванса, получила больше половины всех платежей и реализовала предмет лизинга на вторичном рынке по рыночной стоимости. В деньгах это выглядит примерно так:
   • а) авто стоит 5 млн руб. ЛК приобретает его с авансом от лизингополучателя в 20%, таким образом эта машина обходится за 4 млн. руб.
   • б) сумма лизинговых платежей по договору лизинга составит к примеру 6 млн руб. В случае если есть незначительные нарушения который могут являться основанием для расторжения договора, ЛК договор расторгает не в начале, а после того как больше половины платежей будет выплачено. В этом случае для примера возьмем 3,5 млн. руб.;
   • в) ЛК взыскивает предмет лизинга и реализует его на вторичном рынке по рыночной цене, в данном случае например за те же 5 млн руб.
   • г) что получаем в итоге. Потратив 4 млн. руб. на покупку, ЛК в составе лизинговых платежей получила 3,5 млн. руб. + после реализации на вторичном рынке получила еще 5 млн. руб. Итого, вместо предполагаемых (6 млн. руб. лиз платежей - 4 млн. потраченных на покупку предмета лизинга = 2 млн. руб.) ЛК заработала (3,5 млн. руб. лиз. платежей + 5 млн. руб. от продажи по рыночной стоимости на вторичном рынке - 4 млн. потраченных на покупку предмета лизинга = 4,5 млн. руб.)

Все это похоже на вымысел, если бы сегодня к нам не обратился клиент с подобной проблемой. В случае клиента лизинговая компания по формальному признаку решила расторгнуть с ними договор и изъять предмет лизинга из временного владения и пользования после того, как было выплачено 2/3 всех платежей (4,5 млн руб. оплатили, осталось 2 млн руб.) При этом рыночная стоимость автомобиля сейчас больше 8 млн. руб. А для того чтобы ЛК не выглядела бандитом с большой дороги, клиенту дали возможность выплатить всю сумму лизинговых платежей в размере 2 млн. руб. 13 апреля (условие свое сообщили после обеда 11 апреля). Из-за кризиса неплатежей клиент не успеет собрать 2 млн. руб. за два дня и скорее всего вынужден будет вернуть машину лизинговой компании.

Мы постараемся срочно найти деньги для выкупа и помочь клиенту, но уж слишком мало времени дали на все про все...

Именно поэтому МЫ настойчиво рекомендуем приобретать основные средства не в лизинг, а в кредит.