Кредитные организации все активнее используют информацию из соцсетей для принятия решения по кредиту.

 

Для начала приведем цитату из The New York Times, которая даже вошла в учебники статистики:

«Люди, которые покупают войлочные накладки на ножки стула, чтобы не поцарапать пол, считаются более надежными заемщиками — такие клиенты никогда не пропускают свой платеж. Осторожнее надо быть с теми, кто посещает магазины с недорогими автомобильными запчастями и аксессуарами: рано или поздно они задержат оплату кредита…». Это и есть тот практический вывод, который нужен банку для принятия решения. Пусть не самый важный, но…

Еще несколько лет назад, когда тема использования профиля клиента в соцсетях только-только выходила на активный уровень, старший вице-президент Сбербанка Александр Ведяхин в интервью «Интерфаксу» откровенно сказал: - Если человек демонстрирует любовь к «тюремным четкам» и «Владимирскому централу» на страницах своих профилей в социальных сетях, то у него могут возникнуть проблемы с одобрением кредита…

Соцсети могут очень много рассказать о человеке, его статусе, месте работы. Из соцсетей понятно, сколько раз в год человек ездит отдыхать, какие рестораны посещает, в каком кругу общается и где живет, на какой машине ездит» - говорят эксперты. Очевидно, что чем больше источников информации, тем более точно работает скоринговая модель.

Анализ данных позволяет спрогнозировать финансовое поведение клиента. Например, в случае наличия у банка большой клиентской базы с историей платежей организация может сопоставить периоды неплатежеспособности своих клиентов с их поведением в соцсетях. Затем выделить общие поведенческие паттерны, сопоставить эту информацию с информацией по текущим клиентам и, таким образом, превентивно  управлять рисками. По сути, это означает, что «кальку» поведения старых клиентов, склонность которых к дефолту по кредиту уже известна, банк может «наложить» на новых клиентов с похожим поведением и тем самым предсказать вероятность их дефолта.

Федеральный закон «О персональных данных» устанавливает, что персональными данными считается любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определяемому физическому лицу. Таким образом, данные о человеке из «Одноклассников» или «ВКонтакте» подпадают под это определение. Кроме того, закон предусматривает обязательное получение у клиентов согласия на обработку данных.

В этом случае скоринг будет полностью находиться в правовом поле». Проблем в этом вопросе у банков нет: напомним, что по факту любая подписанная вами анкета или заявка содержит этот «пункт согласия». Так что изучать вас могут полностью по закону и безо всяких возражений с вашей стороны.

«Тотальный сбор и анализ поведенческих данных в онлайне позволяют банку быстро сформировать уникальный психометрический портрет заемщика с высокоточным определением как его проблемных зон и подозрительных аномалий, так и позитивных факторов, понижающих или повышающих общий скоринговый балл», — объясняет Андрей Лысенко, руководитель службы маркетинга АО «Айкумен ИБС». - Обнаружение неадекватного поведения или опасного образа жизни гарантированно ухудшит условия сделки.

Для крупных банков автоматизированный анализ массива клиентских данных означает прежде всего рост качества кредитного портфеля и резкое сокращение материальных и временных затрат на проверку многих тысяч кредитных запросов. Например, один из крупных банков, проводя кампанию телефонной продажи дебетовых карт, построил маркетинговую модель на основе суммарного поведенческого анализа в социальных сетях. И конверсия (доля звонков, превратившихся в продажи) для этого продукта составила 25%, что выше, чем обычно удается достичь банку, почти в десять раз!

При этом все-таки отметим, что удельный вес профиля в социальных сетях в общей оценке платежеспособности клиента не так уж высок, как кажется. Даже наличие «идеального профиля» при имеющейся просрочке просто не даст одобрения кредитной заявки. Куда важнее для оценки и принятия решения реальная кредитная история – а не то, что вы сказали о себе «В.Контакте».

Жизнь показала, что проблема может возникнуть в любой точке скоринговой модели.  Но тут уже в каждом случае надо разбираться внимательно и индивидуально.  Агентство финансовых решений «РеФи» обладает для этого всеми необходимыми компетенциями.

Проще говоря - Решаем и Финансируем

 

Опубликовано на сайте «РеФи» 12.05.2023 г.